¿Qué es un plan de ahorro de alto rendimiento? Quizá pienses que un plan de ahorro es una estrategia que te ayuda a guardar dinero de cara al futuro; y estás en lo cierto. Sin embargo, también se trata de productos financieros específicos. Si quieres descubrirlos, te invitamos a que sigas leyendo.
No creemos que sea necesario mencionar la importancia que tiene ahorrar. Tampoco creemos conveniente insistir en que es importante conseguir la máxima rentabilidad con el menor riesgo posible, para conseguir un mejor aprovechamiento del interés compuesto. Pues bien, los planes de ahorro de alto rendimiento contribuyen a cumplir ambos objetivos.
¿Qué es un plan de ahorro de alto rendimiento?
En principio, cuando pensamos en un plan de ahorro, lo primero que se nos viene a la mente es establecer una serie de políticas y acciones para ahorrar.
Es decir, pensamos en presupuestos, recorte de gastos, optimización de ingresos y, como no, obtener el máximo rendimiento posible por el dinero que vayamos ahorrando con el fin de cumplir antes con nuestros objetivos, además de mitigar la pérdida de poder adquisitivo provocada por la inflación.
Sin embargo, en el mundo financiero, también se denominan planes de ahorro a unos instrumentos específicos que precisamente están diseñados para ayudarnos en este tipo de tareas. Se trata de llevar a cabo un “plan de ahorro”, pero a través de un producto financiero especializado que nos permite ahorra de forma más sistemática.
En realidad, un plan de ahorro es un producto ofrecido por los bancos y las aseguradoras que ofrece ciertas ventajas fiscales por realizar aportaciones de dinero – con un máximo de 5.000 € anual – y mantenerlo durante al menos 5 años. Por supuesto, el saldo que se vaya depositando genera intereses. También se denomina Plan de Ahorro 5.
Por otra parte, existen entidades que confeccionan planes de ahorro que no se ajustan a este modelo. Pero su finalidad es la misma (ayudarnos a ahorrar).
En este caso, cada entidad financiera define las condiciones de su plan (intereses, plazos penalizaciones por retirada del saldo antes del vencimiento, posibilidad de realizar aportaciones, automatización del ahorro, etc.).
Básicamente, podemos distinguir 3 tipos de planes de ahorro:
- A corto plazo: para cumplir objetivos en menos de un año.
- A medio plazo: para gestionar el ahorro entre 1 y 5 años.
- A largo plazo: para objetivos superiores a los 5 años.
Así pues, si te preguntas qué son los planes de ahorro, simplemente son instrumentos basados en realizar aportaciones de dinero para obtener una determinada rentabilidad por el mismo durante un plazo determinado; similar a los depósitos bancarios.
Por ejemplo, una cuenta remunerada puede considerarse como un plan de ahorro a corto plazo (porque tiene absoluta liquidez), mientras que un plan de pensiones es considerado como un producto de ahorro a largo plazo (no se pueden realizar retiradas hasta la jubilación, enfermedad, invalidez, etc.).
En este sentido, los planes de ahorro de alto rendimiento se caracterizan por ofrecer unos intereses superiores a la media.
¿Cuáles son sus ventajas e inconvenientes?
Sin duda, el principal beneficio de los planes de ahorro es la posibilidad de rentabilizar el dinero que vayas ahorrando. Con mayor motivo cuando se trata de planes de ahorro de alto rendimiento.
Una de sus características es la necesidad de conservar el ahorro. En otras palabras, apenas tienen riesgo:
- Son productos ofrecidos por entidades financieras autorizadas y supervisadas por el organismo regulador del país en el cual tiene su sede.
- El dinero está protegido por el fondo de garantía correspondiente para cubrir el riesgo de quiebra o suspensión de pagos por parte de la entidad.
- El capital depositado no cotiza en un mercado financiero, por lo que no es posible que sufra una minusvaloración.
- El interés que ofrecen es fijo; aunque nada impide que sea variable (referenciado a un índice como el euríbor, por ejemplo), pero es raro que se dé esta situación y por lo menos el cálculo del interés es conocido por el ahorrador.
Ahora bien, por este motivo, se trata de productos financieros que suelen ofrecer una rentabilidad menos atractiva en contraste con otros enfocados a la inversión (compra de activos financieros para obtener rentabilidad). De ahí la importancia de seleccionar un plan de ahorro que ofrezca tasas de interés competitiva.
Además, algunos de los planes permiten realizar aportaciones periódicas, por lo que puede ser beneficioso para ejecutar una estrategia estructurada y adquirir una disciplina de ahorro; sobre todo si se trata de un plan de ahorro automatizado, el cual realiza la aportación directamente conforme lo hayas programado.
Por otro lado, el ahorrador tiene a su disposición variedad de plazos y condiciones para decidir cuál es el producto que mejor se adapta a sus necesidades financieras.
En su contra, podríamos afirmar que, en la mayor parte de ellos, el ahorrador renuncia a la disponibilidad del dinero. Es decir, no puede retirar el saldo sin sufrir algún tipo de penalización.
En todo caso, la facilidad con la que se puede acceder al dinero depende del plan en sí mismo y sus condiciones. Tienes a tu disposición planes de ahorro a corto plazo y, si necesitas una completa disponibilidad de los fondos, puedes optar por las cuentas remuneradas de alto rendimiento.
¿Cómo elegir el mejor plan de ahorro?
Como sucede con todos los productos financieros, el mejor plan de ahorros es aquel que se ajusta a tus necesidades financieras.
Dicho de otro modo, no cabe duda que se debería encontrar el plan que mayor interés genere por el dinero depositado, pero es posible que las condiciones del plan no se adapten a tus objetivos (en cuanto a plazo, por ejemplo).
Así pues, se debe buscar, comparar y seleccionar; pero siempre teniendo como referencia la rentabilidad que nos ofrecen los planes de ahorro de alto rendimiento.
Dicho lo cual, estos son los pasos a llevar a cabo para conseguir los mejores planes de ahorro.
Establece objetivos claros
Como hemos comentado anteriormente, el primer paso consiste en definir tus necesidades y objetivos de ahorro.
¿Cuál es el propósito del ahorro? Constituir un fondo de emergencia, comprar una casa, un viaje, un programa de estudios para tus hijos, emprender un proyecto, etc.
La naturaleza del objetivo determinará el período de tiempo. Por ejemplo, no es viable ahorrar para comprar una casa en un año. El tiempo que marques en conseguirlo debe ser coherente con el propósito. Ahora bien, todo objetivo tiene que estar limitado en el tiempo y ser alcanzable.
Mide tu potencial de ahorro
Este segundo paso se encuentra en línea con la organización de tus finanzas personales. Se trata simplemente de confeccionar un presupuesto con el fin de determinar tu capacidad de ahorro.
En base a las conclusiones que obtengas, puedes comenzar a realizar ajustes para aumentar tus ingresos, reducir tus gastos y, consecuentemente, optimizar tu presupuesto.
En todo caso, es preciso que tengas conocimiento de qué cantidad ya tienes ahorrada, cuánto te falta y cuánto tienes que ahorrar cada mes para alcanzar la meta. Así podrás afinar mejor el límite temporal para cumplir con tus objetivos de ahorros.
Define el tipo de plan que necesitas
Ahora ha llegado el momento de tomar las primeras decisiones y determinar con claridad qué tipo de plan de ahorro se ajusta mejor a tu situación personal.
Aunque puedes hacerte muchas preguntas para tener claro cómo sería tu plan de ahorro ideal, las más básicas son las siguientes:
- ¿Necesitas un plan a corto, medio o largo plazo?
- ¿Tienes alguna cantidad ahorrada que puedas utilizar como depósito inicial para abrir el plan?
Busca aquellos que mejor se ajustan a ti
Este paso puede ser el más tedioso, porque se trata de analizar ofertas y compararlas entre sí para establecer qué plan tiene mejores rendimientos, a la par que se alinea con tus necesidades en cuanto a plazo y condiciones.
Presta atención a todos los términos del plan:
- Depósito mínimo inicial exigido para contratar el producto.
- Aportaciones regulares mínimas que puedes realizar.
- Limitaciones máximas del dinero a depositar.
- Plazo.
- Tasa de interés ofrecida (TIN y TAE).
- Periodicidad de los pagos.
- Seguridad y riesgos.
- Posibles comisiones.
- Penalizaciones por cancelación anticipada.
- Fiscalidad de los rendimientos y ventajas en este sentido.
De cualquier modo, si lo que buscas es un plan de ahorro de alto rendimiento, lo ideal es que comiences tu búsqueda por entidades financieras 100% digitales, puesto que suelen ofrecer mejores tasas de interés y menores comisiones.
En cuanto a planes de ahorro con mayor rentabilidad se refiere, uno de los líderes del mercado es Freedom24. Tienes la posibilidad de conseguir un interés anual del 5,99% anual si lo abres en euros e incluso un 8,81% anual si lo contratas en dólares.
Freedom24 es un bróker debidamente regulado. Sin embargo, dispone de productos complementarios a los servicios de compraventa de valores para sus clientes. Además de la Cuenta D, también puedes encontrar planes de ahorro abiertos, pero también fijos a 3, 6 y 12 meses.
Puedes suscribir el plan de ahorro de alto rendimiento de Freedom24 simplemente abriendo cuenta con este intermediario financiero (aunque no inviertas en los mercados) y depositando un mínimo de 1.000 €, sin límite máximo.
Consulta con un profesional
En caso de que tengas dudas o no comprendas bien las condiciones del producto (aunque los planes de ahorro son fáciles de entender, fáciles de contratar y relativamente accesibles), puedes consultar con un asesor financiero.
Estos profesionales pueden ayudarte a determinar cuál es tu perfil como ahorrador y tu tolerancia al riesgo. También están capacitados para ofrecerte estrategias financieras personalizadas.
Estrategias para maximizar las ganancias de tu plan de ahorro
Optimizar la rentabilidad ajustada al riesgo es lo que buscan todos los usuarios que consumen productos financieros de ahorro e inversión; especialmente cuando se trata de cumplir objetivos a largo plazo.
Para lograrlo, además de contratar un plan de ahorro con una rentabilidad superior, es necesario implementar una serie de estrategias:
- Reinvierte y aprovecha el interés compuesto: el interés compuesto significa la capacidad que tienen los intereses para generar nuevos intereses. Así pues, reinvierte el dinero.
- Intenta ahorrar lo antes posible: cuando se trata de conseguir rentabilidad, el tiempo es un factor importante. De este modo, cuanto antes empieces con tu plan de ahorro, más tiempo tendrá tu dinero para seguir creciendo.
- Aumenta tus aportaciones: si optimizas el interés conseguido (al contratar un plan de ahorro de alto rendimiento), el tiempo (empezando ahorrar lo antes posible) y el capital que genera rentabilidad, tus ahorros aumentarán de forma rápida. Puede que no lo parezca, pero elevar la cuantía de tus aportaciones, aunque sea un poco, te ofrece grandes beneficios con el paso del tiempo. Todo ello es fruto de la magia del interés compuesto.
- Evita las comisiones: en línea con lo anterior, las comisiones son un coste que merman la rentabilidad obtenida. La mala noticia es que este recorte pierde todo el potencial que tenía para generar nuevos intereses. De este modo, aunque la comisión puede resultar insignificante,
- Mantén la vista en el largo plazo: hay que ser conscientes de que para maximizar los intereses proporcionados por un plan de ahorro de alto rendimiento es necesario el factor tiempo. Puedes establecer pequeñas metas a plazos inferiores, pero la capitalización compuesta funciona mejor con horizontes temporales dilatados.
Errores comunes a evitar
Al contratar y mantener un plan de ahorro es fácil cometer errores que pueden mermar el crecimiento de tus ahorros y alejarte de tus metas financieras.
Conocer estos errores te permitirá evitarlos y llevar a cabo una gestión impecable de tus ahorros; una pieza importante dentro del puzle de tus finanzas personales
No Definir Claramente los Objetivos Financieros
Se trata de uno de los errores más comunes. Ahorrar sin un objetivo en mente puede llevar a una falta de motivación y disciplina, lo que puede tener como resultado realizar en retiros prematuros o directamente interrumpir el plan de ahorro.
Además, si no fijas un objetivo claro, medible, coherente y limitado en el tiempo, ¿cómo vas a determinar cuál es el horizonte temporal recomendado para tu plan de ahorro?
No tener en cuenta el horizonte temporal puede llevarte a seleccionar productos financieros que no se alinean con tus necesidades y puede afectar negativamente a los rendimientos.
Retiros Prematuros e Indisciplinados
Retirar dinero de tu plan de ahorro antes del plazo establecido puede tener consecuencias negativas, como la pérdida de intereses acumulados, la aplicación de penalizaciones que afecta a tu ahorro o la pérdida de beneficios fiscales que, a fin de cuentas, supone un gasto.
Suele ser un común cuando los ahorradores no tienen un fondo de emergencia y tienen que recurrir a su plan de ahorro para cubrir gastos imprevistos.
Falta de consistencia en las aportaciones
Interrumpir o reducir las aportaciones periódicas es otro error común. La disciplina en las contribuciones regulares es clave para aprovechar el interés compuesto y maximizar el crecimiento de los ahorros.
Incluso si tus ingresos fluctúan, es importante tratar de mantener la constancia en las aportaciones y sólo reducirlas en caso de que sea estrictamente necesario.
No realizar un seguimiento
Las circunstancias personales y económicas cambian con el tiempo, y es importante que tu plan de ahorro refleje estos cambios.
No revisar y actualizar regularmente tu plan de ahorro puede llevar a que este se quede desactualizado y no te ayude a alcanzar tus metas. Por ejemplo, si aumentas tus ingresos, tendrás una mayor capacidad de ahorro.
Asimismo, también tienes que monitorizarlo para asegurarte de que se cumplen todas la condiciones.
No monitorear la rentabilidad y los costos asociados es otro error que puede afectar la rentabilidad. Es importante revisar periódicamente si sigues teniendo un plan de ahorro de alto rendimiento.
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