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TAE 15,90% / TIN 6,31% / Importe: 1.000€ - 50.000€
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Guía para elegir el préstamo online adecuado

Cada vez son más las entidades que ofrecen préstamos online. Te mostramos todo lo que necesitas saber para conseguir de financiación mediante este soporte.


Las nuevas tecnologías permiten establecer una comunicación rápida, segura y cómoda. El sector financiero no es ajeno a este hecho, y es posible ahorrar tiempo solicitando préstamos online.

Esta vía tiene una serie de ventajas, pero también suscita muchas dudas debido a ser un medio relativamente novedoso. Al tratarse de una manera de solicitar y conseguir dinero de un modo impersonal, produce más inquietud.

Para solventar estas cuestiones, y para que puedas encontrar el mejor producto financiero de acuerdo a tus objetivos y necesidades, en Credexia te ofrecemos la información necesaria sobre cómo puedes buscar, comparar, solicitar préstamos online de forma segura y eficaz.

¿Qué es un préstamo online?

Cuando hablamos de préstamos online, realmente nos referimos a los préstamos personales, mini préstamos o cualquier producto de financiación similar, sólo que la solicitud del préstamo y la respuesta del mismo se realiza íntegramente en un soporte digital. En otras palabras, el producto en sí mismo no varía, cambia la forma de contratarlo.

Los préstamos online no son de por sí un producto financiero, sino un soporte para contratar préstamos.

Las claves principales que posibilitan los préstamos online son el avance de las tecnologías de la comunicación y la nueva regulación que permite firmar a distancia.

Sin embargo, dado que este tipo de medios permite una comunicación más ágil y eficaz, es más útil para aquellos préstamos que precisan urgencia. Por este motivo, el segmento de los mini préstamos goza de una mayor oferta de contratación online (casi todas, por no decir todas las solicitudes de este tipo de financiación se realizan online).

Los mini préstamos y los préstamos P2P son los tipos de financiación más susceptible de utilizar el medio online (íntegramente) para contratar.

En cualquier caso, puesto que este sistema también aporta ventajas y ahorro de costes de gestión para las entidades prestamistas, cada vez se ofrecen más préstamos personales ordinarios con posibilidad de contratación online.

Las condiciones y proceso de contratación pueden ser muy dispares, en función del tipo de préstamo que se trate. No es igual solicitar un mini préstamo online, en el cual el importe es mucho más bajo y los requisitos exigidos son más laxos, que contratar un préstamo clásico con una entidad bancaria corriente.

Sin embargo, cuando hablamos de préstamos hipotecarios, suele ser necesario que durante el proceso tengamos que intervenir físicamente (no se realiza completamente online). Este tipo de financiación requiere de un proceso un tanto más complejo, en el cual interviene un bien inmueble y es preciso realizar trámites en el mundo físico (por ejemplo, la intervención de un notario).

Así pues, podemos deducir que los préstamos online quedan reservados a la tipología de financiación más simple, en la cual únicamente interviene la garantía personal del deudor y la entidad prestamista no asume un riesgo elevado.

Tipos de préstamos con posibilidad de contratación digital

Préstamos personales online

Un préstamo personal es un acuerdo en el cual una persona, física o jurídica, hace entrega de un dinero a otra. En el contrato se pacta el plazo para su devolución e intereses que tiene que pagar la persona que recibe este dinero (el prestatario) por la disponibilidad del mismo.

La diferencia fundamental de los préstamos personales de otro tipo de productos de financiación es que no precisan de ninguna garantía extra, más allá de la propia persona del deudor (es decir, su patrimonio presente y futuro).

Suelen ser los préstamos más solicitados cuando se trata de adquirir bienes con cierto valor, como un coche o la realización de un viaje.

En los préstamos personales, es importante escoger el importe y el plazo de devolución en base al valor y vida útil del bien o servicio que se pretende adquirir

Mini préstamos online

Este tipo de financiación también podría considerarse como préstamo personal, dado que no existe ningún tipo de garantía real (ni avalistas). Pero, en la práctica es un producto financiero independiente, debido a sus condiciones.

La primera de las ventajas que ofrecen los mini préstamos es la rapidez con la que se consigue el dinero. De este modo se convierten en un tipo de financiación ideada para solventar los problemas de tipo económico urgentes y puntuales.

Por otra parte, este tipo de préstamos no se ofrecen por elevados importes. Es un requisito importante para las entidades, puesto que el proceso es rápido y no se tiene la capacidad de efectuar un estudio de solvencia tan eficiente, no asumir un elevado riesgo concediendo cantidades que superen los 1.000 € (hay entidades que conceden un máximo de 300 €, otras 500 €, etc.).

También es cierto que, al tener que tramitarse una solicitud de forma rápida y por pequeño importe, los requisitos para acceder a este tipo de financiación son menos exigentes. Incluso hay entidades que conceden mini préstamos estando el usuario registrado en un fichero de morosos (como ASNEF); aunque es difícil y no suele ser la política general del sector.

En los mini préstamos sí que suele imperar la contratación vía online, por su propia naturaleza y características.

Préstamos rápidos online

La vía online también es un buen mecanismo para los préstamos rápidos. Esta tipología de financiación es útil para conseguir un dinero de forma urgente, pero por cantidades más elevadas que en el caso de los mini préstamos.

Podríamos definir a los préstamos rápidos como préstamos personales con un proceso de tramitación reducido, con fines de conseguir el dinero en un menor tiempo. Los medios digitales logran este objetivo.

Las condiciones de este tipo de préstamos pueden llegar a ser tan competitivas como las que podríamos encontrar en los préstamos personales ordinarios.

Préstamos P2P

Otro modelo de préstamos susceptible de tramitarse de forma íntegra por la vía online (y, de hecho, suele ser así en la práctica), son los llamados préstamos entre particulares o préstamos P2P (Peer To Peer).

La característica de este tipo de financiación es que, gracias a las nuevas tecnologías, es posible poner en contacto a unos usuarios que quieren obtener un rendimiento por su capital (en forma de intereses por prestar el dinero) y otros que precisan financiación. De esta manera, la operación se lleva a cabo sin necesidad de que intervenga una entidad financiera.

Existen plataformas online que ponen en contacto a prestamistas y prestatarios, se trata del modelo denominado “crowlending”. Una plataforma crowlending capta capital de diferentes inversores, consiguiendo de este modo el importe del préstamo solicitado.

La plataforma analiza nuestro perfil de riesgo y determinará el interés que se nos cargará en función del mismo. La solicitud de financiación queda publicada en un marketplace para que otros usuarios interesados puedan invertir todo o una parte del dinero que solicitamos.

Ventajas de los préstamos online

Más allá de la comodidad, la rapidez es un punto a favor de los préstamos online. El proceso se realiza sin necesidad de desplazamientos, colas o esperas. Aunque no estemos ante un mini préstamo, normalmente el tiempo se reduce por la simplicidad y agilidad en las comunicaciones y trámites.

Otras ventajas de los préstamos online son:

  • Es sencillo de tramitar.
  • No es necesario firmar el acuerdo ante notario, lo cual implica un ahorro en costes.
  • La documentación a preparar y enviar es menor.
  • Es posible que puedan atender tu solicitud fuera del horario comercial, algunos procesos están automatizados (sobre todo en los mini préstamos online).
  • Cuando actúa una entidad bancaria como prestamista, en algunos casos no es preciso ni abrir una cuenta. Por lo tanto, no se exige vinculación alguna con la entidad para pedir un préstamo.

Los préstamos online, como norma general, permiten una financiación más rápida, con menores exigencias y sin vinculaciones con la entidad

¿Cómo puedo contratar un préstamo online de forma segura?

Aun ofreciendo todo un arsenal de ventajas, existen usuarios que son reacios a la contratación online de productos financieros (y de productos o servicios en general). La seguridad es uno de los aspectos que más preocupan a sus detractores.

Normalmente, si la entidad con la cual tramitamos el préstamo es seria, tendrá adoptadas las medidas de seguridad oportunas. La calidad en este sentido no suele ponerse en riesgo, puesto que la vía digital es su hábitat de trabajo. Las transacciones financieras son cada día más seguras.

En todo caso, para evitar fraudes o cualquier contratiempo, lo principal es tener presente que la entidad esté debidamente registrada en el Banco de España (cuando se trata de un banco o entidad de crédito) o la Asociación Española de Micropréstamos (en caso de solicitar un mini crédito online).

En cuanto a los préstamos P2P, al estar basados en el modelo de no intervención de ningún tipo de entidad financiera, sino en la inversión directa, están sujetas a la nueva regulación de crowfunding (la cual también rige las reglas del crowlending) y deben cumplir unos requisitos para obtener la correspondiente autorización de la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

Sin duda, una entidad debidamente regulada reduce a prácticamente la nulidad de que se comentan fraudes a la hora de solicitar préstamos online.

Las entidades que conceden préstamos deben estar debidamente reguladas o asociadas a algún organismo que les imponga una supervisión y/o un código de buenas prácticas

Otras medidas de seguridad para pedir préstamos online

Además de comprobar la regulación del prestamista, si seguimos todos estos pasos, será difícil que caigamos en algún tipo de fraude o estafa:

  • Los prestamistas nunca deben pedir ningún tipo de comisión, ni dinero alguno, por adelantado. Así pues, no debemos abonar nada antes de que la operación se formalice (los préstamos se formalizan con la puesta a disposición del dinero al prestatario).
  • Comprobar que en la página aparece un candado de color verde y que la dirección (url) comience por “https”. Esto es señal de que la entidad tiene implantadas las medidas de seguridad de datos personales y financieros pertinentes.
  • La entidad debe ofrecer toda la información del préstamo antes de su firma. Las condiciones deben estar plasmadas en la ficha INE. Allí podremos ver los conceptos como plazo, TAE, TIN, etc. Antes de contratar el préstamo, debes leer bien todas estas condiciones y, por supuesto, tienes derecho a conocerlas.
  • La trampa de ASNEF: algunas entidades fraudulentas informan falsamente al usuario sobre que, ante la imposibilidad de conseguir financiación por estar incluido en el fichero ASNEF, pueden borrar sus datos del registro a cambio de unos costes de gestión y nos darán ellos mismos el préstamo online. Recuerda, no pueden borrarnos de ASNEF.

Debes saber: qué significa TAE

¿Cómo contratar un préstamo online?

Tal y como hemos informado unos párrafos más arriba, el proceso de contratación de un préstamo online es más sencillo, rápido y con menor documentación requerida.

El paso principal es comunicar con la entidad prestamista a través de su página web y acceder a la sección correspondiente para tramitar la solicitud.

A pesar de que el proceso para contratar un préstamo online puede variar de la plataforma utilizada por un prestamista u otro y del tipo de préstamo que se trate, generalmente se siguen estos pasos:

  1. Rellenar el formulario con la información de tipo económico y datos personales que se requiere (información personal, situación laboral y económica, datos de contacto, etc.).
  2. Escoger la cantidad y el plazo para su devolución.
  3. Aunque la documentación a enviar es mínima, deberemos prepararla y enviarla en formato digital, probablemente cargándola desde la propia plataforma. Tras su comprobación, el prestamista está en disposición de indicarnos si el préstamo ha sido aprobado o no.
  4. Antes de proceder a firmar, debemos leer el contrato y toda la información del préstamo. Lo más común es que se nos envíe una copia del contrato a nuestro correo electrónico.
  5. Firmar el contrato y volver a enviarlo vía online, si todo está conforme.
  6. Esperar a que se de la orden de transferencia para recibir el dinero.

Según se trate de un préstamo u otro, la aprobación y recepción del dinero puede tardar más o menos tiempo. En los préstamos P2P el proceso varía: nuestro préstamo aparecerá entre las ofertas disponibles y quedaremos a la espera de que alguien esté dispuesto a prestarnos el dinero.

¿Qué documentación es necesaria para los préstamos online?

Si se trata de un mini préstamo online o en los casos de los préstamos rápidos sin papeleos, básicamente se trataría de remitir:

  • Documento de identidad (DNI, Pasaporte, NIE, etc.).
  • Nómina o documento acreditativo de nuestros ingresos.
  • Un extracto bancario para comprobar nuestros gastos.

Ahora bien, cuando se solicita una mayor cantidad, es posible que la entidad no exija algún documento extra. También es posible que no se tenga que entregar ningún tipo de documentación, debido a que existen medios y aplicaciones de comprobación de nuestros datos y análisis de nuestro perfil de riesgo.

Uno de los motivos principales de la denegación de la solicitud de un préstamo es no tener ingresos suficientes, tener deudas impagadas y/o tener una sobrecarga de deudas (incluso con los pagos al día). Deberemos trabajar sobre estos factores para conseguir financiación sin problemas.

Contratar un préstamo vía online es más sencillo y rápido que mediante el método tradicional. La documentación requerida es menor (incluso podría ser nula)

¿Cuáles son los elementos a los que tengo que prestar atención al solicitar un préstamo online?

Para tener bajo control tus finanzas personales, conseguir los productos que realmente se adapten a tus necesidades y con las mejores condiciones, tienes que buscar y comparar ofertas. Los elementos a los que debes prestar atención para lograr estos objetivos cuando se trata de contratar un préstamo personal son los siguientes.

Importe a solicitar

La primera cuestión que se debe tener clara es la finalidad que le vamos a dar al préstamo, dependiendo de la urgencia y el valor de dicha finalidad, deberemos ajustar el importe a solicitar.

El capital prestado está sujeto a intereses, expresados en forma de porcentaje sobre el mismo. Así pues, cuanto mayor sea el capital prestado, más intereses se deben pagar en total. Es necesario tener presente la cuantía que vamos a necesitar e intentar ajustarla.

Intereses a pagar

Cada tipo de préstamo tiene unas condiciones propias de mercado, al igual que cada entidad adapta esta oferta a sus políticas comerciales. No suelen aplicarse los mismos intereses en los mini préstamos que en los préstamos personales. Y dentro de cada tipología, los diferentes prestatarios ofrecen sus productos.

Así pues, es posible encontrar diferentes tipos de intereses en los préstamos. Con lo cual, tener clara la finalidad, el importe que necesitamos y la urgencia, nos dará una primera idea de qué producto se adapta mejor a nuestras necesidades. Después, trataremos de buscar la oferta más competitiva teniendo presentes los intereses a pagar en conjunto con el resto de elementos.

La entidad nos debe informar de los intereses y costes del préstamo; de cualquier préstamo, bien sea online o de forma presencial. Para valorar este factor debes atender a dos indicadores:

  • Tipo de Interés Nominal (TIN): Los prestamistas utilizan este porcentaje para mostrar el tipo de interés al que debemos hacer frente en un préstamo. Está referenciado a un período temporal (intereses anuales, trimestrales, mensuales, ect.). Esta variable nos indica cuál es el coste de los intereses del préstamo online, únicamente.
  • Tasa Aunal Equivalente (TAE): La TAE permite fijar el coste del préstamo de una forma armonizada para poder comparar entre los distintos productos del mercado. Se trata de una fórmula matemática que tiene en cuenta el TIN y otras variables, como las comisiones o la frecuencia con la cual se realizan las liquidaciones.

Plazo

El plazo es otro de los elementos a escoger entre el usuario en el formulario de solicitud a rellenar para contratar un préstamo online, dentro de los márgenes permitidos por la entidad.

En cuanto a dichos márgenes, cada tipo de préstamo tiene sus propias ofertas. Un préstamo personal ofrece la posibilidad de devolución del dinero (más los intereses) en un plazo más dilatado que un mini préstamo, puesto que la cantidad a devolver también es mayor.

En este sentido, el importe del préstamo es de suma importancia para establecer el plazo. Una cantidad significativa (y con los correspondientes intereses que conlleva) a devolver en un plazo de tiempo inadecuado provocará que las cuotas o liquidaciones periódicas asciendan por encima de nuestra propia capacidad de devolución, poniendo en peligro nuestra salud financiera y entrando en un serio riesgo de impago.

Es fundamental establecer el plazo de devolución en función del importe y del tipo de préstamo que se trate. Lo importante es que las cuotas a pagar no asciendan por encima del 35% de nuestros ingresos mensuales periódicos (en conjunto con todos los préstamos que podamos tener).

Comisiones

Las comisiones representan un coste por un servicio efectivo y llevado a cabo por la entidad prestamista a la hora de formalizar el préstamo.

Una característica de los préstamos online es la ausencia de una negociación con el prestamista. Se rellena el formulario, se prepara la documentación y se envía, todo de un modo impersonal. Este hecho puede afectar a un elemento de todo préstamo tan importante como son las comisiones, debido a que estos costes son perfectamente negociables y pueden ser reducidos (incluso eliminados) con una efectiva búsqueda, comparación y una buena estrategia de negociación.

En los préstamos personales en general (es decir, todos aquellos en los que únicamente interviene la garantía personal del deudor, incluyendo los mini préstamos, los préstamos rápidos y los préstamos P2P), las comisiones más frecuentes que podemos encontrar son las siguientes:

  • Comisión de estudio.
  • Comisión de apertura.
  • Comisión por cancelación anticipada (total o parcial).

Recordemos lo expuesto anteriormente: las entidades prestamistas solamente pueden cobrar la comisión de estudio y apertura si el préstamo se formaliza. Nunca pueden obligar a pagarla si la operación no se lleva a cabo y, por supuesto, no debemos entregar ningún tipo de comisión con anterioridad a la firma del préstamo.

Se trata de una de las medidas de seguridad para evitar fraudes o estafas a la hora de solicitar préstamos online.

¿Te ha quedado alguna duda? En Credexia podemos ayudarte personalmente a encontrar el mejor producto según tus necesidades, así como a detectar las mejores ofertas con nuestro comparador de préstamos online.