Cuando solicitamos una hipoteca solemos hacerlo pensando que la vivienda que estamos adquiriendo será nuestro hogar para siempre. Pero la vida da muchas vueltas y, como en España los préstamos hipotecarios son a muchos años vista, el cambio de titular de la hipoteca es una situación más frecuente de lo que creemos.
Cambio de titular de hipoteca, ¿en qué consiste?
Una separación, un traslado en el trabajo, una oportunidad en el extranjero o, simplemente, la intención de comprar una casa mejor son algunas de las razones que pueden llevarnos a tener que hacer un cambio de titular de hipoteca.
Cuando realizamos una subrogación de hipoteca, transmitimos la titularidad de este préstamo y, por ende, la deuda pendiente, que se transmite del vendedor al comprador del inmueble.
Como la hipoteca está acordada con un banco, será éste el que deberá estudiar y aprobar al comprador tras valorar su perfil de riesgo. Porque debemos tener en cuenta que el banco no está obligado a aceptar al nuevo deudor, así que podrá exigir una de las siguientes condiciones:
- Nuevo titular
- Nuevo tipo de interés
- Nuevo aval
En caso de que el banco no diese su visto bueno, la única opción que le quedaría al comprador es firmar un contrato de subrogación de deuda con el vendedor, en el que este último se comprometa a abonar religiosamente las cuotas. Sin embargo, esta alternativa supone un riesgo alto para el vendedor, ya que el préstamo hipotecario le seguirá perteneciendo con todas las consecuencias negativas si el comprador deja de pagar.
Como hemos apuntado al principio de este punto, hay diferentes motivos que pueden llevarnos a realizar un cambio de titular de hipoteca. A continuación, os explicaremos los diferentes pasos a seguir en caso de que se trate de una separación o de una venta a un particular.
Cambio de titularidad por separación
Cuando una pareja que comparte una hipoteca se separa, suelen optar por la extinción del condominio. Esta medida consiste en cancelar la condición de co-propietario del inmueble de una de las dos personas para transmitirla totalmente al otro titular. Los pasos a seguir son los siguientes:
- Solicitud de la extinción de condominio en el convenio regulador, en el que se especifica la entrega de la propiedad para la ex-pareja.
- Inscripción de la extinción del condominio en el Registro de la Propiedad.
- Cambio de los titulares del préstamo hipotecario. Para ello, deberemos acudir al banco donde tiene contratada la hipoteca con la nueva inscripción de la propiedad. Lo más común es que la entidad bancaria imponga una de las condiciones que se han comentado en el primer punto, para asegurarse el cobro del préstamo.
Cambio de titularidad por venta
En el caso que el cambio de titularidad de la hipoteca se de por la venta del inmueble, la situación en la que nos encontraremos es ligeramente diferente, ya que estaremos transmitiendo al comprador el 100 % de la deuda y no el 50 % como en la extinción de condominio.
En este caso, podremos ahorrarnos los dos primeros trámites expuestos en el anterior punto y acudiremos directamente a hablar con la entidad financiera para solicitar la subrogación del préstamo hipotecario, quienes procederán directamente a estudiar el perfil del nuevo deudor.
Si después de leer este post sigues teniendo dudas sobre cómo realizar el cambio de titular de una hipoteca, contacta con nosotros. Nuestro equipo de Credexia estará encantado de asesorarte en este proceso.
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