Seguramente hayas oído hablar del término Fintech. Se trata de la combinación de dos tipos de palabras en inglés “finance” y “technology”. Es decir, se trata de tecnología aplicada al campo de las finanzas o tecnología financiera.
Como vas a comprobar en este artículo, las tecnologías financieras son toda una industria y se encuentran en plena expansión. Vamos a tratar qué son las Fintech, cuáles son sus ventajas, inconvenientes y también daremos un repaso a los productos y servicios financieros que han logrado desarrollar en la actualidad.
¿Qué son las Fintech?
El término Fintech (Financial Technology) es amplio. Se utiliza para describir el uso de tecnología en el campo financiero. Por lo tanto, tiene una gran cantidad de usos:
- Diseño de nuevos productos.
- Mejor acceso a servicios financieros.
- Mejorar la eficiencia.
- Mejorar la experiencia del cliente.
Aunque puede hablarse de tecnología financiera cuando al mencionar la banca electrónica e incluso el cajero automático, son los avances en Inteligencia Artificial, Big Data, Cloud Computer y Blockchain son los que hacen posible esta realidad y prometen reinventar los productos y servicios financieros.
De este modo, las Fintech se erigen como un sector en toda regla. De hecho, existen fondos de inversión que tan sólo componen sus carteras con empresas relacionadas con esta industria de futuro.
Ventajas y desventajas de la tecnología financiera
Los beneficios que proporciona el usos de las nuevas tecnologías financieras para el usuario son significativos:
- Reducción de comisiones: al mejorar la eficiencia y poder trabajar con una menor infraestructura, los costes operativos se reducen y se traduce en unas tarifas más bajas para el cliente.
- Accesibilidad: se trata de una de las mayores ventajas. Entre otras cuestiones, al reducirse los costes, permiten que un mayor número de personas accedan a productos y servicios que “tradicionalmente” estaban reservados a grandes patrimonios. Por lo tanto, se deriva otra ventaja relacionada con una mayor inclusión. Además, las nuevas tecnologías también hacen posible un mayor acceso a nuevas clases de activos y oportunidades de financiación e inversión.
- Personalización: la IA y el Big Data tienen capacidad de ofrecer productos y servicios adaptados a las necesidades reales de cada usuario.
- Sencillez: una mejora en los procesos repercute en la comodidad y facilidad de contratar nuevos productos y gestionar los ya contratados.
- Seguridad: tecnologías financieras tales como la Blockchain proporcionan una completa transparencia y automatización.
A pesar de todo ello, la tecnología financiera también tiene una serie de desafíos que debe enfrentar:
- Problemas regulatorios.
- Mejorar todo lo relacionado con la ciberseguridad y protección de datos.
- Ganar la confianza del consumidor.
- Avanzar hacia un modelo más sostenible.
- Solventar lo relacionado con la exclusión digital que sufren, sobre todo, las personas mayores.
- Sortear los riesgos propios de una innovación tan rápida.
Tipos de tecnología financiera que podemos encontrar
Las tecnologías financieras pueden clasificarse en función del servicio que ofrecen (pagos, inversión, gestión, financiación, etc.). Los tipos más comunes de Fintech son los siguientes.
Servicios de pago
En este campo podríamos englobar todas aquellas aplicaciones que proporcionan la posibilidad de transferir dinero de un modo más rápido, seguro y con menores comisiones.
Algunas de ellas funcionan a nivel nacional, como Bizum. Se trata de un sistema de transferencia instantánea y gratuita en la que intervienen las aplicaciones móviles de bancos españoles asociados con este servicio.
No obstante, otro tipo de aplicaciones funcionan a nivel internacional y proporcional la opción de realizar pagos en diferentes divisas. Por ejemplo, Wise, con capacidad de ofrecer tarifas más reducidas que los bancos tradicionales.
Aunque, sin duda, la plataforma de pagos electrónicos más conocida es PayPal. Su aparición supuso una mejora en el comercio electrónico, permitiendo realizar pagos de forma segura a través de Internet.
Por otra parte, Revolut destaca por ofrecerte una cuenta bancaria digital, la cual incorpora múltiples funciones, entre ellas la posibilidad de realizar transferencias de dinero.
En síntesis, los servicios de pago han mejorado gracias a la tecnología financiera. Actualmente, realizar una transferencia es sencillo, rápido y económico.
Acceso a créditos
La tecnología financiera también ha conseguido revolucionar todo el segmento relacionado con los préstamos. Además, en diversos aspectos como la búsqueda, tramitación y acceso a una mayor cantidad de ofertas.
Por ejemplo, entre otras alternativas, podemos encontrar:
- Préstamos entre particulares: existen plataformas que permiten poner en contacto a personas que tienen un ahorro y quieren rentabilizarlo vía intereses por prestárselo a otras. Los préstamos peer-to-peer (P2P) han ganado una gran popularidad por ser simples y competitivos. Plataformas tales como Lending Club actúan como intermediarias para aportar seguridad.
- Crowdlending: se trata de una modalidad de crowdfunding en la que se consigue financiación mediante crédito para desarrollar un proyecto a través de la financiación colaborativa. Es decir, múltiples personas realizan microcréditos. Kiva o Kickstarter son plataformas intermediarias para este servicio.
- Créditos rápidos: gracias a las nuevas tecnologías, es posible tramitar un préstamo de pequeño importe en cuestión de minutos. Las entidades que prestan este servicio pueden evaluar la solvencia del cliente de un modo rápido gracias a algoritmos.
- Préstamos descentralizados: aunque todos los servicios relacionados con la Blockchain los veremos de un modo más pormenorizado en breve. Por lo pronto, indicaremos que existen plataformas como Aave o Compound, las cuales permiten prestar y tomar prestadas criptomonedas. Al tratarse de redes descentralizadas, no existe ningún tipo de intermediario financiero.
Gestión financiera personal
También puedes encontrar en el mercado aplicaciones que te permiten una gestión integral de tus finanzas personales, desde hacer presupuestos personalizados hasta vincular todas tus cuentas bancarias para mantener un mejor control. Incluso puedes diseñar planes de ahorro automático.
Como norma general, las apps para móviles bancarias suelen tener ciertas funcionalidades que te permiten un mayor control de tu dinero (pago de recibos, establecer alertas, recibir consejos, contratación de productos, visualización de
gastos y dividirlos por categorías, etc.).
En todo caso, existen otras empresas de Fintech que han desarrollado plataformas especializadas en este tipo de servicios, siendo capaces incluso de analizar tus hábitos de consumo y ahorro, establecer metas y establecer un seguimiento.
Algunos ejemplos de este tipo de aplicaciones tecnológicas de gestión financiera son Fintonic.
Asesoramiento financiero
En otro orden, las nuevas tecnologías en materia de finanzas también han logrado mejorar de forma significativa los servicios de asesoramiento financiero.
Además de los mejores análisis datos, que permiten a los asesores manejar información en grandes volúmenes de forma rápida y precisa, la mejora en las comunicaciones con los clientes brinda una mejor experiencia, como es el caso de los chatbots, videoconferencias y otro tipo de comunicaciones digitales.
Todo ello sin contar con que también pueden utilizarse todas las plataformas y aplicaciones que estamos tratando en el ámbito profesional para una gestión óptima del patrimonio de los clientes, así como soluciones personalizadas en materia de planificación y estrategia financiera.
Por otra parte, la utilización de la tecnología Blockchain (de la que hablaremos en breve) también mejora la seguridad y la transparencia de las operaciones que pueda realizar el asesor, lo cual aumenta la seguridad de los clientes.
No obstante, lo más relevante en este campo es la mejora en la eficiencia de los procesos, lo cual permite abaratar costes y que clientes particulares puedan acceder a servicios que tan sólo eran posibles a instituciones, profesionales y clientes que contaban con un gran volumen patrimonial.
Gestión de carteras (Robo Advisors)
En línea con el argumento del párrafo anterior, quizá uno de los mayores avances en materia de asesoramiento financiero automatizado sean los Robo Advisors.
Se trata de plataformas que utilizan algoritmos para ofrecer recomendaciones de inversión adaptadas al perfil de riesgo de cada cliente.
A su vez, recomiendan una cartera diversificada compuesta por productos financieros de bajo coste, principalmente se integran por fondos indexados y ETFs (fondos de inversión cotizados); aunque existen Robo Advisors que también incorporan fondos de inversión tradicionales (de gestión activa) en las carteras propuestas.
Gracias a la Inteligencia Artificial, cualquier usuario puede contratar un servicio de gestión discrecional de carteras de inversión de bajo coste y con capacidad de ofrecer atractivas rentabilidades por sus ahorros.
Su funcionamiento es sencillo, al darse de alta en la plataforma, el usuario realiza un test inicial para determinar su nivel de riesgo, sus necesidades financieras, sus objetivos y su horizonte temporal. En base a los resultados obtenidos, el Robo
Advisor recomienda una cartera de inversión adaptada.
Para mantener dicha cartera en esta óptimo y ajustada al nivel de riesgo del usuario, el propio Robo Advisor realiza los ajustes oportunos de forma automática (puede utilizarse el criterio de humanos que supervisan los resultados, pero en menor medida).
En definitiva, los Robo Advisors proporcionan transparencia, facilidad de uso, bajos, evaluación del riesgo y un buen servicio en materia de inversión utilizando las tecnologías financieras. Pueden utilizarse en combinación con otras herramientas.
Existen varios tipos de Robo Avisors comercializados en España, algunos de ellos son ofrecidos por la banca tradicional, mientras que otros son plataformas especializadas en este servicio. Un ejemplo claro puede ser Indexa Capital o Finizens.
Compraventa de activos financieros
Por supuesto, la tecnología financiera también proporciona una mejora del servicio de intermediación en la compra de acciones, bonos, ETFs e incluso
fondos de inversión.
En principio, existen plataformas ofrecidas por intermediarios que te permiten observar los mercados financieros en tiempo real para tomar decisiones de inversión, utilizando herramientas avanzadas de análisis. Algo especialmente útil cuando se pretende realizar una operativa de trading a corto plazo, en el que la calidad en los análisis tiene una gran importancia.
Además, muchas de estas plataformas también integran servicios de información y educación en materia de inversiones financieras.
Tampoco debemos olvidar que con la tecnología financiera avanzada el inversor puede acceder a un mayor número de productos y mercados financieros competitivos.
Tanto han avanzado la tecnologías en este sentido que actualmente existen brókers nativos digitales (sin necesidad de tener oficinas físicas), lo cual hace posible ofrecer un servicio con unas comisiones realmente reducidas, además de proporcionar una experiencia más sencilla, intuitiva, rápida y cómoda para el cliente. Un ejemplo de estos “neobrókers” puede ser Trade Republic.
Sin embargo, también pueden encontrarse entidades que ofrecen servicios mixtos o productos financieros paralelos. Tal es el caso de Freedom 24, un intermediario financiero que también permite abrir una cuenta remunerada.
La Cuenta D de Freedom 24 está ofreciendo una de las rentabilidades más altas de mercado, tanto en euros como en dólares. Además, se encuentra vinculada con la cuenta de inversión para realizar traspasos entre ambas de forma instantánea.
La revolución financiera de la Blockchain
Si hay una tecnología que permite grandes avances en materia de finanzas, en todos los sentidos, es la Blockchain. De hecho, la mayor parte de los servicios financieros que hemos comentado anteriormente pueden realizarse de forma descentralizada y transparente gracias a la aparición de la cadena de bloques.
Por este motivo, merece un apartado propio.
Algunas de las principales funcionalidades que proporciona la Blockchain son:
- Pagos y transferencias: las criptomonedas (activos que circulan por la cadena de bloques) permiten transferencias rápidas, seguras y a bajo coste. Sin ningún tipo de intermediarios.
- Contratos inteligentes: algunas redes blockhain, como Ethereum, utilizan los llamados “Smart contract” o contratos inteligentes que hacen posible la automatización de acuerdos, con el fin de que se ejecuten las transacciones únicamente cuando se cumplen ciertas condiciones.
- Tokenización de activos: cualquier activo físico puede tener un certificado en forma de token para transmitirlo de un modo rápido, sencillo y transparente. Lo cual aumenta la liquidez y mejora las transacciones económicas. La gestión de activos se torna más eficiente (incluso es posible tener la propiedad fraccionada).
- Finanzas descentralizadas (DeFi): existen plataformas que permiten contratar préstamos, ahorro, inversión y seguros sin necesidad de que existe un intermediario financiero gracias a los contratos inteligentes y la capacidad de transmitir valor en la Blockchain.
- Contratación de seguros inteligentes: es posible contratar pólizas de seguro que automaticen la verificación de las condiciones necesarias para pagar una determinada indemnización.
En resumen, la Blockchain es una tecnología financiera con capacidad de transformar el sector completo, puesto que proporciona un tipo de infraestructura más segura, eficiente y accesible. Cualquier producto y servicio puede realizarse a través de la cadena de bloques, sin contar con la innovación y desarrollo de nuevas utilidades que mejora el servicio y el diseño de productos más avanzados.
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