En un entorno económico caracterizado por una reciente subida de tipos de interés e incertidumbre, las cuentas de ahorro de alto rendimiento se han convertido en una de las opciones más atractivas para depositar el ahorro.
No obstante, ¿verdaderamente pueden ofrecer tasas superiores al 5%? En este artículo, además de analizar sus características y funcionamiento, te lo vamos a desvelar. También te ofrecemos una guía para que puedas escoger tomando una decisión informada.
¿Qué es una cuenta de ahorro de alto rendimiento?
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son un tipo de cuenta que, como su nombre indica, ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales.
Como norma general, este tipo de cuentas son ofrecidas por bancos digitales y entidades de servicios financieros de última generación. Se trata de un producto relativamente nuevo y no suele ser común que los bancos tradicionales oferten este tipo de productos, pero también podrías encontrar alguna.
Su funcionalidad es idéntica a cualquier cuenta de ahorro ordinaria: se trata de un depósito a la vista (en el que puedes retirar el dinero en cualquier momento) con el que puedes conseguir ingresos pasivos. Es decir, no suelen tener funciones operativas, como pueden tener las cuentas corrientes.
El propósito de estos productos es facilitar la gestión del ahorro a corto plazo; tenerlo completamente disponible para cualquier emergencia o aprovechar oportunidades de inversión. Mientras tanto, obtienes una rentabilidad en forma de intereses por el saldo depositado sin asumir los riesgos propios de los activos financieros que cotizan en los mercados (como acciones o fondos de inversión).
Aunque todas comparten la característica de ofrecer unos intereses más altos, las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden variar según el banco (o entidad financiera) que las ofrezca. Por ejemplo, algunas pueden requerir un saldo mínimo para obtener la tasa más alta, mientras que otras ofrecen la misma rentabilidad tasa independientemente del saldo.
Ventajas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento
Como hemos expuesto en el apartado anterior, la principal ventaja de las cuentas high-yield es precisamente la alta rentabilidad que ofrecen. Permiten maximizar los rendimientos sin comprometer la seguridad. Por este motivo se han convertido en una de las opciones más populares para los ahorradores.
Sin embargo, además, estos productos de ahorro tienen una serie de características que las hacen especialmente atractivas.
Aceleración en el crecimiento del capital
Si ahorras a largo plazo y aprovechas el interés compuesto, tu capital crecerá de un modo más rápido que en una cuenta de ahorro tradicional.
Aunque la diferencia de rentabilidad sea pequeña en términos porcentuales, con el paso del tiempo puede ser relevante si se capitalizan los intereses generados.
Completa liquidez
Las cuentas de ahorro permiten retirar el saldo de forma inmediata y sin penalizaciones. No todos los productos financieros tienen esta ventaja.
Puedes acceder a tu dinero para cualquier emergencia o para destinarlo a otro tipo de inversiones rentables.
Seguridad
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son productos creados por compañías que se encuentran bajo la regulación y supervisión de las autoridades financieras (como un banco central o una comisión del mercado de valores), deben cumplir con la normativa que protege al cliente y el dinero está protegido por un fondo de garantía para los casos de quiebra de la firma.
Además, a estos productos no les afecta la volatilidad del mercado que provoque una minusvaloración del saldo.
Facilidad de acceso
Cualquier persona mayor de edad y con capacidad de contratar puede abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento.
Se trata de un producto sencillo, de fácil comprensión y apenas se exigen requisitos de entrada (como depositar un saldo mínimo).
Ahorro automatizado
Algunos neobancos ofrecen funciones tales como crear planes de ahorro automáticos, lo cual facilita la tarea y anima al usuario a constituir un capital de cara a su futuro.
En todo caso, puedes realizar transferencias de ingreso y retirada en cualquier momento, por lo que no es difícil comenzar a ahorrar, aunque no se tenga la posibilidad de automatización.
En definitiva, la combinación de una mayor rentabilidad, una completa liquidez y un alto grado de seguridad convierten a este tipo de cuentas en una de las principales alternativas para gestionar el ahorro.
Inconvenientes de las cuentas remuneradas de alto rendimiento
No obstante, las cuentas de alto rendimiento también suelen presentar algunos inconvenientes, como la variabilidad en las tasa de interés, exigencia de un saldo mínimo o ciertas restricciones en las retiradas de efectivo.
Asimismo, como norma general, estas cuentas tienen limitadas las funcionalidades y los servicios adicionales.
Por otra parte, dado que estos productos suelen ser ofrecidos por bancos e intermediarios financieros que trabajan 100% online, el acceso a la cuenta se produce por esta vía. Esta cuestión puede suponer una ventaja (dado que es más rápido, cómodo, sencillo y económico) y desventaja (porque limita las opciones de contacto).
¿Cómo elegir una cuenta high-yield?
Como cualquier otro producto financiero, es importante elegir una cuenta de ahorro de alto rendimiento que se ajuste a tus objetivos, intereses y necesidades.
Existen una serie de factores clave que debes considerar antes de tomar una decisión. Basta con que te hagas las siguientes preguntas:
¿Es fiable el banco o firma de servicios financieros?
Es muy sencillo saberlo: si no se encuentra en el registro público de la autoridad financiera competente en el país dónde tiene su sede, la firma que te ofrece la cuenta no se encuentra regulada y no es segura.
Si se trata de una entidad bancaria, es el banco central del país el encargado de la supervisión. Pero si se trata de un intermediario financiero, el organismo regulador será la comisión del mercado de valores correspondiente.
En cualquier caso, cualquier empresa con sede en un país miembro de la Unión Europea puede comercializar sus productos y servicios en todo el territorio común. Todas las firmas deben cumplir con la normativa europea en materia financiera (Directiva MiFID) y estar adscritas a algún fondo de garantía que indemnice a los clientes en caso de suspensión de pagos.
Por otro lado, también es importante que prestes atención a la reputación de la entidad financiera, su estabilidad económica y las opiniones de los usuarios con respecto a su cuenta de ahorro de alto rendimiento.
¿Qué tipo de interés te ofrece la cuenta?
La rentabilidad suele ser el factor principal para contratar una cuenta de ahorro remunerada. Sin embargo, es necesario poner todos los términos y condiciones de la cuenta en contraste y realizar una valoración global.
Por ejemplo, si no el banco que la ofrece no se encuentra regulado pero la cuenta ofrece una alta rentabilidad, ¿la contratarías?
Del mismo modo, es necesario que leas el contrato, porque es posible que el tipo de interés que te ofrecen es promocional y, por consiguiente, tan sólo se aplicará durante un tiempo limitado.
También es importante que observes cómo se capitalizan los intereses (anualmente, trimestralmente, mensualmente). Esto es importante porque, cuanto antes los recibas, antes pasan a formar parte del saldo y antes tienen la posibilidad de generar nuevos intereses. Esto es lo que se denomina el interés compuesto y es lo que hace que tu capital crezca de forma exponencial.
¿Tiene requisitos de saldo mínimo?
Algunas cuentas de ahorro exigen un saldo mínimo y/o cualquier otra condición para su apertura o para obtener una tasa de interés más alta.
La cuestión es que si no puedes mantener la cantidad que indican, perderás los beneficios de la cuenta y dejará de ser una cuenta high-yield para convertirse en una cuenta de ahorros tradicional. Quizá hasta tengas que pagar comisiones de mantenimiento si el saldo baja del umbral.
Tienes que valorar si puedes cumplir las condiciones impuestas sin comprometer tus necesidades de liquidez.
En este sentido, también deberías considerar las limitaciones para acceder a los fondos de tu cuenta cuando lo necesites que puedan existir.
¿Cómo es la estructura de comisiones?
Esta es otra de las cuestiones fundamentales para elegir una cuenta remunerada, puesto que las comisiones representan un coste y merman la rentabilidad. Si tienes una cuenta que te abona intereses, pero por otro lado te cobra comisiones, al final no obtienes un rendimiento extraordinario.
Las comisiones se aplican por un determinado servicio y de aquí derivan las primeras preguntas:
- ¿Están justificadas en base al servicio ofrecido?
- ¿Vas a necesitar a menudo este servicio?
No obstante, en el caso de las cuentas de ahorro, únicamente se trata de un depósito de fondos y no deberían tener comisión de apertura ni mantenimiento.
Muchos bancos consideran que el simple mantenimiento de la cuenta se
considera un servicio, pero esto sobre todo se aplica cuando se trata de cuentas corrientes (con una mayor operatividad y funciones). Las cuentas de ahorro no
suelen presentar este tipo de comisiones.
En todo caso, aunque una cuenta de ahorros se promocione como “sin comisiones”, debes leer siempre la letra pequeña. A veces se aplican comisiones por retirar dinero o exceder un determinado número de retiros, así como otras operaciones.
Aunque tampoco debería ser un impedimento a la hora de elegir tu cuenta de alto rendimiento que aplique comisiones por un servicio que apenas vas a utilizar, sobre todo si te ofrece un buen rendimiento.
¿Me ofrece otros servicios necesarios?
Ya hemos indicado en un apartado anterior que el verdadero propósito de las cuentas de ahorro es mantener un saldo, seguro y disponible, que generare ingresos pasivos. Para las cuestiones operativas ya existen las cuentas corrientes.
Así pues, aunque una cuenta de alto rendimiento que ofrezca la posibilidad de utilizar tarjetas, automatizar el ahorro, herramientas de gestión financiero u otros servicios, no debería ser un factor crítico para tomar una decisión, a no ser que verdaderamente necesites estos servicios y representen una ventaja añadida importante para ti.
Ahora bien, lo que sí deberías tener en consideración es que se te proporcione una plataforma online intuitiva y fácil de usar, así como un buen servicio al cliente.
Otra cuestión importante es que la cuenta pueda ser vinculada con otros tipos de cuentas, como una cuenta corriente o una cuenta de inversión. De este modo se facilita la transferencia de fondos y la gestión de tus finanzas personales.
¿Cuáles son las más rentables?
En este punto hemos llegado al tema principal de este artículo: ¿cómo conseguir más de un 5% con las cuentas de ahorro de alto rendimiento? ¿De verdad un producto con un reducido riesgo es capaz de ofrecer estas rentabilidades?
A continuación, te presentamos una tabla comparativa con las cuentas remuneradas más rentables para comprobarlo.
| Cuenta de ahorro | Rentabilidad anual |
| Cuenta D Freedom 24 | 3,62% €5,32% $ |
| Trade Republic | 3,75% |
| Bunq | 3,36% |
| InbestMe | 3,35% |
| N26 | 3% TIN (2,8% TAE) |
Es posible advertir que ninguna cuenta de ahorro de alto rendimiento consigue ofrecer una rentabilidad tan alta. Sin embargo, la Cuenta D de Freedom 24 brinda la posibilidad de abrir una cuenta en dólares con tasas de rendimiento superiores al 5%.
Abrir una cuenta en dólares con es tan sencillo como hacerlo en euros. Estas son las características clave de la Cuenta D de Freedom 24:
- Seguridad: Freedom 24 es un intermediario financiero perteneciente al grupo Freedom Holding Corp; empresa regulada por la SEC y cotizada en el mercado Nasdaq. La empresa encargada de ofrecer servicios en Europa también se encuentra debidamente supervisada y cuenta con un fondo de garantía.
- Alta rentabilidad: se trata de una cuenta de ahorro de alto rendimiento. Como puedes ver, aun abriendo una cuenta en euros estás obteniendo una de las tasas de interés más altas del mercado. Además, el pago de interés es diario.
- Facilidad de acceso: puedes realizar la apertura de cuenta completamente online, sin requisito de saldo mínimo ni período de permanencia.
- Saldo requerido para pagar intereses: es necesario mantener un saldo superior a 70 $ para que la cuenta pueda generar rendimientos. Simplemente es debido a que el interés pagado no puede ser inferior a 0,01 $ y se calcula diariamente. Con un saldo inferior a los 70 $, el interés diario sería menor a los 0,01$.
- Liquidez: puedes ingresar y retirar fondos en cualquier momento, mediante tarjeta o transferencia bancaria.
- Vinculación: la Cuenta D de Freedom 24 se encuentra vinculada con la cuenta de inversión de este bróker, pudiendo realizar transferencias inmediatas entre ellas.
Reducidas comisiones: no aplica comisión de apertura ni de mantenimiento. Tampoco encontrarás comisiones ocultas. Ahora bien, las retiradas de efectivo sí que tienen un coste.
Además, si llevas tiempo buscando la forma de mejorar tu rentabilidad pasiva puedes aprovecharte de las 20 acciones gratuitas que ofrece Freedom 24 a los nuevos usuarios.
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