¿Te gustaría conocer las alternativas a los depósitos bancarios? En este artículo te mostramos una serie de productos financieros que, sin renunciar a la seguridad propia de los depósitos, ofrecen una rentabilidad similar (incluso superior). Pero, se caracterizan por tener una completa liquidez.
Así que, si estás planteándote contratar un depósito a plazo fijo con tu banco, pero no quieres inmovilizar tu dinero durante un período de tiempo, te invitamos a que sigas leyendo.
¿Qué es un depósito bancario?
Un depósito bancario es un producto financiero de ahorro ofrecido por los bancos. Es decir, que está diseñado para guardar tus ahorros y obtener una determinada rentabilidad por ellos.
No se trata de un producto de inversión, el cual consiste en comprar un determinado activo financiero con el fin de que ofrezca ganancias en el futuro.
En definitiva, un depósito es un contrato con el banco mediante el cual le entregas una determinada cantidad de dinero a cambio de que te ofrezca un interés. La característica principal es que el dinero entregado no se puede retirar hasta la fecha en la cual vence el contrato (a no ser que asumas una penalización).
En la práctica representa un préstamo que le haces a la entidad bancaria para que, con ese dinero, pueda realizar operaciones financieras (prestarlo, invertirlo, negociar en el mercado interbancario, etc.).
Elementos clave de los depósitos
Para entender bien cuáles son las alternativas a los depósitos a plazo fijo que tienes a tu alcance y por qué, es necesario conocer bien cuáles son sus características básicas.
De manera que, los elementos clave de los depósitos son:
- Capital: es la cantidad de dinero depositada y sobre la cual se generan los intereses.
- Plazo: el tiempo que transcurre desde que se entrega la cantidad al banco y el vencimiento del contrato para que los fondos queden liberalizados.
- Interés: se trata del porcentaje de remuneración que ofrece el banco por depositar el dinero. Cada banco lanza su propia oferta.
- Liquidaciones: es la periodicidad con la que el banco abona los intereses (mensual, trimestral, anual, al vencimiento del depósito, etc.). Cuanto mayor sea la frecuencia de los pagos, mayor rentabilidad se obtiene en términos reales, puesto que puedes reinvertir esas cantidades y aprovechar mejor el interés compuesto.
- Garantía: todos los depósitos bancarios de los países miembros de la UE deben estar cubiertos por un fondo de garantía hasta cierto límite según la normativa financiera comunitaria. De esta forma, el depositante puede recuperar su dinero en caso de quiebra por parte del banco.
- Importe mínimo: hay depósitos bancarios que exigen una cantidad mínima para ser contratados o para ofrecer una determinada tasa de interés.
- Cancelación anticipada: algunos depósitos no permiten que retires los fondos antes del vencimiento. Otros si te proporcionan esta posibilidad asumiendo una serie de gastos en forma de penalización.
- Fiscalidad: se aplica una retención automática del 19% en España. Si contratas un depósito con un banco fuera del país, tienes que tener presente si se aplica retención a los no residentes (puede existir una doble imposición). Posteriormente, se arreglan cuentas con Hacienda en la Declaración de la Renta. Los intereses tributan como rendimientos del capital mobiliario en la base imponible del ahorro.
¿Qué rentabilidad puedo obtener por un depósito a plazo fijo?
Una de las ventajas de los depósitos bancarios es que te pagan un interés fijo (o por lo menos conocido) durante toda la vida del contrato. Sin embargo, la rentabilidad que ofrecen los bancos varía en función de diferentes factores:
- Evolución de los tipos de interés: los tipos de interés se ven afectados principalmente por las decisiones de política monetaria del Banco Central Europeo, la evolución del mercado interbancario (con el Euríbor como principal índice), los rendimientos de los Bonos del Estado (prima de riesgo). La inflación suele ser un indicador clave en este sentido.
- El plazo del depósito: generalmente, cuanto mayor sea el plazo, mayor será el interés ofertado (para premiar a aquellos que depositan a mayor tiempo). No obstante, esto puede variar en base a las previsiones sobre la evolución de los tipos de interés que se tenga. Si se espera que bajen en el futuro, puede que los rendimientos de los depósitos de más corto plazo sean mayores (como sucede en el momento en el cual se redactan estas líneas).
- La oferta y la demanda: como es natural, si hay una gran demanda de depósitos, los bancos recortarán los tipos de interés ofrecidos en sus ofertas de depósitos. Por el contrario, si no logran comercializar estos productos y necesitan financiación, aumentarán la rentabilidad ofrecida para conseguir más contrataciones.
- La competencia entre bancos: una determinada entidad puede lanzar promociones especiales para destacar sobre sus competidores y captar más fondos por parte del público.
- El volumen del capital depositado: el banco puede exigir un mínimo para ofrecer una rentabilidad más elevada. También puede suceder lo contrario y limitar el saldo máximo remunerado con unos ciertos intereses preferenciales.
- Perfil del cliente: un cliente que sea rentable para el banco, porque tiene contratado múltiples productos y cuenta con un historial de crédito impecable, puede negociar condiciones especiales por depositar su dinero. A veces, suelen ser las mismas entidades las que lanzan la oferta a sus mejores clientes.
Rentabilidad mejores depósitos
En base a lo anterior y encontrándonos en un contexto marcado por el freno a las subidas de tipos oficiales del Banco Central Europeo, los cuales han comenzado a recortarse (con mucha prudencia), esta es la rentabilidad que puedes conseguir con los mejores depósitos bancarios.
| Plazo | TAE | ¿Quién lo ofrece? |
| Depósitos a 6 meses | 3,62% | ProCredit Bank |
| Depósitos a 12 meses | 3,60% | BlueOr Bank |
| Depósitos a 24 meses | 3,54% | Banca Sistema |
| Depósitos a 36 meses | 3,52% | Banca Progetto |
| Depósitos a 60 meses | 3,25% | CKV Bank |
¿Qué alternativas a los depósitos bancarios existen?
Un depósito bancario a plazo fijo representa una de las formas más seguras para gestionar el ahorro a corto, medio o largo plazo. Por este motivo, sus rendimientos no suelen superar la inflación.
Quizá, la mayor desventaja de estos productos suele ser el bloqueo de los fondos depositados. Es decir, falta de liquidez.
Por este motivo, para encontrar productos financieros que representen como una verdadera opción a los depósitos, es preciso que tengan un nivel de seguridad similar, ofrezcan una rentabilidad parecida o compensen la falta de rentabilidad con una mayor liquidez.
Estos son los principales instrumentos de ahorro e inversión que pueden considerarse como una alternativa a los depósitos bancarios.
Cuentas remuneradas
A decir verdad, las cuentas de ahorro remuneradas son en sí mismas depósitos bancarios. La diferencia principal entre ambos productos es el hecho de que las cuentas permiten la retirada de fondos en todo momento. Por ello se les denomina también como “depósitos a la vista” (sin plazo fijo).
Generalmente, suelen ofrecer una menor remuneración debido precisamente a que el usuario dispone de una completa liquidez, aunque puedes encontrar cuentas remuneradas de alto rendimiento que superan la rentabilidad de los depósitos con una completa disponibilidad de tu dinero.
Por otra parte, las cuentas remuneradas ofrecen una seguridad similar (incluso mayor) que las imposiciones a plazo fijo:
- Son productos sencillos (fáciles de comprender y sin entresijos).
- Están protegidas por el fondo de garantía de depósitos del país en el cual el banco que las oferta tiene su sede.
- No cotizan en un mercado financiero, por lo que no existe la posibilidad de que el capital depositado pierda valor.
El hecho de que ofrezcan una seguridad más elevada se refiere a que con un depósito a plazo fijo puedes verte afectado por una subida de la inflación y los tipos de interés, puesto que no tienes la posibilidad de retirar el dinero hasta el vencimiento.
Por el contrario, en las cuentas remuneradas, el interés suele variar en función de las condiciones de mercado y, además, siempre tienes la posibilidad de rotar tu capital hacia productos de inversión con mayores rentabilidades.
En el contexto de mercado actual, las cuentas remuneradas de alto rendimiento pueden ofrecer un rendimiento de hasta un 3,75%.
Sin embargo, con la Cuenta D de Freedom24 tienes la posibilidad de obtener hasta un 5,4% si la contratas en dólares de Estados Unidos (USD).
Como puedes comprobar, se trata de un rendimiento muy superior a los ofrecidos por los depósitos a plazo fijo a corto plazo. Además, Freedom24 realiza las liquidaciones de intereses a diario.
Por otra parte, esta entidad también dispone de planes de ahorro a largo plazo (similares a los depósitos bancarios) en los que puedes conseguir hasta un 6,02% en euros y un 8,81% en dólares.
Deuda pública
Los activos de deuda pública son instrumentos financieros emitidos por el gobierno de un país para financiar sus necesidades de gasto público.
Estos activos representan préstamos que los inversores (como ciudadanos, empresas o instituciones) hacen al gobierno, a cambio de los cuales el gobierno se compromete a devolver el capital invertido al vencimiento del título y un interés acordado en un plazo concreto (normalmente anual).
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