Una cuenta remunerada es un producto financiero que permite almacenar dinero y ofrece un interés por el saldo que se mantenga. Entre sus principales características se encuentra la posibilidad de reembolsar el dinero en cualquier momento y el hecho de que no cotizan en un mercado. por lo tanto, no es posible que sufras una minusvaloración de los fondos depositados.
En realidad, cuando hablamos de cuentas remuneradas, se suele hacer referencia a un instrumento alternativo, las cuentas de ahorro, puesto que suelen ofrecer una mayor rentabilidad por el dinero. No obstante, también pueden exigir otras condiciones que debes tener en consideración. En este artículo te contamos las ventajas y características de las cuentas remuneradas.
¿Qué entendemos por cuenta remunerada?
Como hemos comentado anteriormente, una cuenta remunerada no es más que un depósito de dinero a la vista (es decir, reembolsable en cualquier momento) que ofrece un interés por el dinero que tengas almacenado de forma automática.
Un ejemplo de cuenta remunerada es la cuenta D de Freedom24.
Normalmente, existen dos tipos de cuentas bancarias:
- Cuentas de ahorro: una cuenta de ahorro es un depósito a la vista propiamente dicho. En otras palabras, su cometido principal es almacenar dinero. Por este motivo, normalmente suelen ofrecer rentabilidad. También suelen tener unas funcionalidades muy limitadas.
- Cuentas corrientes: además de actuar como depósito de fondos, las cuentas corrientes se caracterizan por ofrecer una serie de funciones que te permiten la gestión de tus cobros y tus pagos del día a día (domiciliación de nómina, domiciliación de recibos, vinculación de tarjetas, etc.). La cuestión es que, dependiendo de la oferta bancaria, pueden ofrecer también rendimientos por el saldo mantenido, convirtiéndose así en cuentas remuneradas.
Ahora bien, cuando se habla de cuentas remuneradas, como norma general se hace referencia a las cuentas bancarias que ofrecen un interés competitivo, incluso superior a las cuentas de ahorro ordinarias.
De esta manera, una cuenta remunerada puede ser parecida a una cuenta de ahorro, pero es posible que incorpore algunas funcionalidades extra y exija alguna contrapartida por el mayor interés ofrecido. Por ejemplo, mantener un período mínimo la cuenta, mantener un saldo mínimo, domiciliar una nómina, etc.
Características de las cuentas remuneradas
Para valorar las características de cualquier producto financiero se deben tener en cuenta tres factores:
- Rentabilidad.
- Riesgo.
- Liquidez.
Así pues, si consideramos una cuenta bancaria remunerada, sus características son:
- Rentabilidad: se caracterizan por ofrecer rendimientos al usuario. No todas la cuentas bancarias ofrecen rentabilidad (de hecho, las cuentas corrientes no suelen hacerlo).
- Riesgo: son instrumentos financieros de bajo riesgo, útiles para gestionar el ahorro más conservador. Los fondos depositados no cotizan en un mercado financiero, por consiguiente, no están sujetos a los cambios de precio y las posibles pérdidas derivadas. Además, al tratarse de un producto bancario, el dinero se encuentra garantizado por le Fondo de Garantía de Depósitos, hasta un máximo de 100.000 euros por cliente.
- Liquidez: otra de las características de las cuentas es la completa liquidez. Dicho de otro modo, el cliente puede solicitar la restitución de sus fondos en cualquier momento y sin ningún tipo de penalización (a diferencia de los depósitos bancarios a plazo fijo).
Ventajas de las cuentas remuneradas
Además de ser productos que ofrecen rentabilidad, una gran seguridad y una completa liquidez, también podríamos nombrar una serie de ventajas adicionales:
- Sencillez: tanto la contratación como la operativa con una cuenta bancaria es sencilla y fácilmente comprensible.
- Transparencia: puedes monitorizar en todo momento el saldo de la cuenta, así como los intereses percibidos. Además, gracias a las aplicaciones bancarias para dispositivos móviles, puedes llevar a cabo una gestión en tiempo real. El banco debe proporcionarte toda la información precontractual necesaria para que puedas tomar una decisión informada acerca de si te conviene la contratación.
- Accesibilidad: no se trata de un producto financiero que suponga riesgo para la entidad bancaria. De esta manera, no es necesario superar un estudio de solvencia para poder llevar a cabo su contratación. Basta con ser mayor de edad y ser residente del país en el cual se encuentra afincada la entidad bancaria.
- Regulación: la contratación se lleva a cabo con una entidad supervisada por el Banco de España (o el banco central del país donde tenga su sede). De esta forma, tanto el banco como el producto cuenta con su propia normativa que regula su funcionamiento, comisiones máximas, obligaciones de la entidad, etc. El usuario puede realizar reclamaciones ante el organismo regulador en caso de que observe que se han vulnerado sus derechos.
Inconvenientes de las cuentas remuneradas
Puede parecer que una cuenta remunerada es el producto financiero perfecto, pero lo cierto es que, como todos los productos, presenta sus puntos débiles.
Por ejemplo, es cierto que ofrece una rentabilidad y que, a su vez, también brinda seguridad para el dinero depositado. Sin embargo, rentabilidad y riesgo son dos conceptos que están estrechamente relacionados.
Esto quiere decir que, a mayor riesgo, mayor será la rentabilidad esperada. Por ello, las cuentas que ofrecen una remuneración suelen ofrecer unos rendimientos bastante inferiores a otros productos financieros. De hecho, es extraño que su rentabilidad supere la tasa de inflación anual.
Por otra parte, también tienes que tener en consideración que los intereses percibidos están sujetos a retención fiscal (19%). Además, es probable que el banco te aplique una serie de comisiones por el mantenimiento y la administración de la cuenta, al margen de otros servicios vinculados que puedas necesitar.
Para finalizar, es preciso considerar todas las condiciones antes de firmar el contrato, puesto que en ocasiones la entidad puede solicitar un saldo mínimo para abrir cuenta, saldo mínimo para obtener remuneración, saldo máximo con un determinado interés, contratación de productos vinculados o un período de permanencia.
¿Cómo funcionan las cuentas remuneradas?
En principio, la cuentas remuneradas son un subtipo de cuentas bancarias. Es decir, suelen ofrecerlas las entidades calificadas como “bancos”.
Un banco es una entidad financiera que tiene capacidad para captar depósitos del público. Dicho de otro modo, que puede obtener financiación para llevar ejercer su actividad del dinero que depositan los usuarios.
El banco utiliza los fondos para llevar a cabo su operativa financiera (por ejemplo, préstamos a particulares y empresas, préstamos a otros bancos, inversiones, etc.) y, con el fin de incentivar los depósitos, ofrecen una remuneración.
Como norma general, el banco suele ofertar un tipo de interés fijo durante un período determinado de tiempo (lo que se conoce como Tipo de Interés Nominal o TIN), pero también es posible que el interés sea variable (referenciado al euríbor u otros índices).
También es posible que exija un saldo mínimo para comenzar a ofrecer intereses, incluso un máximo el cual se remunera con un determinado tipo de interés. Todas estas cuestiones debes comprobarlas en la información que te debe proporcionar el banco antes de firmar el contrato.
Para calcular las liquidaciones que se realizan en una cuenta bancaria, generalmente se utiliza el método hamburgués, el que se tiene en cuenta cuántos días está un determinado saldo en cuenta antes de que se produzca un movimiento. Posteriormente tan sólo se trata de aplicar el interés diario correspondiente a cada período.
Cabe la pena resaltar que hablamos de interés diario. Es decir, si tienes un interés anual del 2% (0,02 en términos decimales), tienes que dividirlo entre 360 o 365 días (según la base que se especifique en el contrato).
Conclusiones: ¿Conviene una cuenta de ahorro o una cuenta remunerada?
Elegir entre una cuenta de ahorro o una cuenta remunerada dependerá, principalmente, de tus intereses y necesidades financieras; al margen de las condiciones y diferentes ofertas que puedas encontrar en el mercado.
Como hemos comentado anteriormente, una cuenta de ahorro se caracteriza por no tener apenas funcionalidades, más allá que servir como depósito de fondos.
Ahora bien, estos productos bancarios también suelen tener unas comisiones más reducidas y menores exigencias en cuanto a saldo mínimo y período de permanencia. Es sencillo que puedas abrir una cuenta de ahorro sin cambiar de banco.
Por otro lado, las cuentas remuneradas tienen capacidad para ofrecerte una mayor rentabilidad por tus ahorros, pueden tener un mayor carácter funcional y practicidad. Pero, también es posible que exijan condiciones como contrapartida.
Por ejemplo, es común que las cuentas remuneradas ofrezcan unos determinados intereses, pero únicamente durante un período temporal. También es posible que la entidad bancaria imponga la contratación de algún otro producto vinculado o traspasar la mayor parte de tu operativa bancaria con la entidad (como la domiciliación de la nómina, recibos, uso de una tarjeta, etc.).
De esta manera, si únicamente vas a utilizar la cuenta remunerada como almacén de dinero y no necesitas darle otro uso, es preciso que valores los rendimientos con el resto de condiciones que pueda imponer el banco.
En definitiva, lo ideal es que compares la rentabilidad obtenida utilizando la TAE (Tasa Anual Equivalente) y puedes compararla con la que podrías conseguir con una cuenta de ahorro ordinaria; así como las comisiones aplicadas y funciones operativas que te ofrece la cuenta. En otras palabras, es necesario comparar todas las características de la cuenta remunerada.
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