Un préstamo bancario obliga al beneficiario a abonar una cuantía mensual regularmente pero cuando el beneficiario se encuentra en un período de dificultad económica puede verse obligado a solicitar un período de carencia de su préstamo. ¿Te encuentras en esta situación? Hoy te explicamos en qué consiste el período de carencia y qué cálculos debes hacer para calcular las cuotas a las que deberás hacer frente si decides pedirlo.
¿Qué es el período de carencia?
El período de carencia se entiende como un determinado lapso de tiempo en el que el prestatario queda exento de sus obligaciones con la entidad financiera, es decir, un “período de gracia” en el que no tiene que hacer frente a sus cuotas mensuales de la forma habitual.
Existen dos tipos de carencias: la total, que implica la paralización total del pago de la deuda; y la parcial, en la que únicamente se abonan los intereses dejando de lado el pago del capital.
Evidentemente, este tipo de operación tiene ventajas y desventajas. Por una parte, si el beneficiario sufre un período de dificultades económicas, puede suspender o aligerar la cuota del préstamo durante ese lapso de tiempo hasta que su situación mejore. Por otro lado, cuando haya pasado el período de carencia, a las cuotas mensuales habrá que sumarle intereses más amortización y serán más altas, ya que habrá que pagar el mismo capital en menos tiempo.
¿Cómo calcular la cuota de un préstamo con carencia?
Para explicar cómo influye en período de carencia en la cantidad final y las mensualidades que se tendrán que abonar, partiremos de un ejemplo en el que se tiene una hipoteca de 250.000 euros a 30 años con un tipo de interés del 6% y con un sistema de amortización francés o de cuotas constantes.
Compararemos este ejemplo en tres situaciones: préstamo sin período de carencia, con carencia parcial (durante el primer año sólo pagará intereses) y con carencia total (no pagará nada durante el primer año).
- Préstamo sin período de carencia
La fórmula principal para calcular la cuota mensual de un préstamo es la siguiente:
(P x i) / (1-(1+i) ^-n)
- P = Préstamo. En este caso son 200.000 euros.
- i = Tipo de interés. Se aplica un interés del 3% nominal anual (0,03), pero como las cuotas se pagan mensualmente sería el resultado de la división de 0,03/12, es decir, 0,0025.
- n = Número de meses pagando cuotas. Multiplicación de los 30 años de hipoteca por los doce meses que tiene un año, 360.
El resultado es 843 euros, que es la cuota que deberemos de pagar mensualmente. De este modo, para liquidar este préstamo tendremos que devolver al banco un total de 303.480 euros durante los 30 años que dure el préstamo hipotecario.
- Préstamo con período de carencia parcial
Si solicitáramos un período de carencia parcial en el que durante el primer año únicamente pagáramos los intereses, deberíamos realizar dos operaciones: una para calcular la cuota mensual del período de carencia en sí y otra para el tiempo restante.
- Cuota mensual período de carencia
Será el resultado de multiplicar la cuantía total del préstamo por el tipo de interés. En nuestro caso, será 200.000 x 0,0025, que nos daría un resultado de 500 euros a pagar durante el primer año.
- Cuota mensual tiempo restante
P x i / 1 – (1 + i)^-348) = 200.000 x 0,0025 / 1 – (1 + 0,0025)^-348 = 861,19
Durante los 29 años restantes (348 meses), la cuota que deberíamos abonar es de 861,19 euros.
Esto implicaría que la cantidad total a devolver ascendería a 305.694,12 euros (500 x 12 + 861,19 x 348).
- Préstamo con período de carencia total
P x (1 + i)^12 x i / 1 – (1 + i)^-348 = 200.000 x (1 + 0,0025)^12 x 0,0025 / 1 + 0,0025^-348 = 887,68
En este caso, durante el primer año no pagaríamos nada, pero nuestra deuda aumentaría considerablemente. Los 29 años restantes estaríamos pagando mensualmente una cuantía de 887,68 euros.
Esto significa que nuestra deuda con el banco ascendería a 308.912,64 euros (887,68 x 348).
Estos son los cálculos que deben realizarse para conocer las cuotas de un préstamo con período de carencia, pero para tu mayor comodidad, existen simuladores on-line que pueden hacerlo en menos de un segundo.
Si estás pensando en solicitar un período de carencia de tu préstamo y tienes dudas, contáctanos. ¡Estaremos encantados de ayudarte en todo lo que necesites!
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