¿Cuánto dinero es el máximo que podemos ingresar o retirar sin tener que justificar la operación?
Siempre es recomendable contactar primero con el banco cuando pretendemos retirar grandes cantidades de dinero. Pero quizá lo que no se tenga presente es que Hacienda actúa sobre los movimientos de efectivo de elevado importe en nuestra cuenta bancaria.
Los ingresos en cuenta, así como los reintegros pueden ser notificados y la Agencia Tributaria tiene conocimiento de ellos y puede solicitar su justificación.
¿Quién controla estas cuestiones y por qué? ¿Cuál es el importe máximo que podemos retirar sin que se dé aviso a Hacienda? ¿Qué pasa si no tenemos justificación para ese dinero?
Vamos a ir contestando estas preguntas a lo largo de este artículo.
¿Por qué se controla el dinero a ingresar o retirar del banco?
Debido a que vivimos en un mundo globalizado, cada vez se hace más difícil el control del dinero negro. La lucha contra el blanqueo de capitales y el fraude fiscal llega hasta las operaciones tan comunes como puede ser el retirar o ingresar dinero en efectivo en nuestro banco.
El dinero B, dinero sucio, dinero negro o como se prefiera llamar son sumas que no han sido declaradas a Hacienda. En muchas ocasiones, este dinero procede de actividades ilegales, como tráfico de armas, estupefacientes e incluso personas, sin olvidarnos del contrabando, extorsión y posibilidad de financiación del terrorismo.
La Agencia Tributaria actúa para evitar su circulación por el territorio español y, por este motivo, las entidades bancarias tienen la obligación de informar de los movimientos bancarios de elevado importe.
En otras palabras, el Ministerio de Hacienda es el que regula el tráfico monetario, y para ello se sirve de la Agencia Tributaria (órgano dependiente de este Ministerio, encargado de aplicar el sistema tributario estatal y aduanero). Este organismo, a través del Banco de España, tiene capacidad controlar los movimientos de efectivo que se realizan.
Por consiguiente, es preciso conocer que existe un límite de fondos que puedes ingresar y retirar sin justificar. Los importes iguales o superiores a esta cantidad deben ser notificados y quedan registrados en el Banco de España, con el objetivo de que la Administración tributaria pueda pedir justificación de este dinero.
¿Cuánto dinero es posible ingresar o retirar sin justificar?
Es importante conocer cuánto dinero se puede sacar sin justificar del banco. La cantidad máxima que puedes ingresar o retirar del banco en metálico sin que se dé aviso al Banco de España (quien directamente informará a la Agencia Tributaria) es de 3.000 €.
Sin embargo, ya para cantidades iguales o superiores a 1.000 € es necesario identificarse y puede que quede constancia del movimiento. Incluso podrían ser cantidades inferiores. Por supuesto, nos referimos a los casos en los que la entidad bancaria considera que existen indicios de blanqueo de capitales o una clara intencionalidad de fraccionar la operación de efectivo con fines de evitar la identificación.
En cajeros automáticos
En un cajero automático, en realidad la cantidad máxima a retirar viene delimitada por el máximo diario permitido (puedes consultarlo con tu banco).
Los ingresos y retiradas también quedan registrados, y se aplican las mismas reglas, porque la operación es la misma: ingresar o retirar dinero en metálico, por lo que la Agencia Tributaria no distingue si es por ventanilla o mediante un cajero automático.
Ojo: el banco también puede dar aviso si se realiza alguna transacción con billetes de 500 € (aunque solo sea uno).
¿Cuánto dinero puedo llevar encima?
Por otra parte, sin dejar de lado los movimientos de dinero, no es posible transportar una cantidad superior a 10.000 € en caso de entrar o salir del territorio nacional sin una declaración especial.
Cuando se trata de movimientos de dinero en efectivo dentro de España, la cantidad máxima que puedes transportar sin justificación asciende a 100.000 €. Estos importes se aplican a las transferencias, puesto que no se consideran movimientos de efectivo (y en términos estrictos no lo son).
¿Y si qué sucede si pretende ingresar o retirar una cantidad mayor?
En realidad, como poder, se puede retirar o ingresar una cantidad superior a estos límites sin problemas. El banco no pondrá ningún impedimento.
Pero, tal y como hemos estado exponiendo, este movimiento queda registrado y puede requerirse una justificación por parte de Hacienda. En otras palabras, no existe ningún tipo de límite para ingresar o retirar dinero. Lo único que sucede es que Hacienda tenga o no tenga constancia del movimiento.
Los bancos nacionales lo único que hacen es avisar al Banco de España y a la Agencia Tributaria en caso de que existan movimientos sospechosos en las cuentas. Y una de estas actividades sospechosas es retirar una elevada cantidad de dinero en un mismo día (aunque existen más medidas de control).
¿Y qué sucede si se ingresa o retira una cantidad superior?
Como primer paso, la Agencia Tributaria puede solicitar una justificación del movimiento de efectivo al titular de la cuenta bancaria. Si no hay una justificación, se podrán aplicar sanciones.
Lo más habitual es que en principio contacte con la entidad bancaria y compruebe que todo está en orden. En caso de existir anomalías puede contactar con el cliente (esto nos hace pensar que quizá hemos sido investigados por Hacienda sin tan siquiera tener conocimiento de ello).
La sanción viene regulada en la Ley contra el blanqueo de capitales. Para los supuestos de movimientos de dinero sin justificar están comprendidas en un rango de entre los 60.000 y los 150.000 €.
Ingresar o retirar dinero del banco no tiene consecuencias fiscales. Es decir, no se tiene que pagar impuestos por estas operaciones. Lo único que pretende el Ministerio de Hacienda es tener controlado ese dinero: saber de dónde procede y estar en disposición de establecer si se trata de una ganancia patrimonial (por motivos de IRPF).
Supongamos que una persona ha estado ahorrando en una caja fuerte, tiene una cantidad superior a los 3.000 € y los ingresa en su banco. Como se ha estado exponiendo, la Agencia Tributaria lo ve, es consciente de ello. En este caso, en la declaración de la renta quedará registrado como una ganancia patrimonial y deberá tributar por él.
No obstante, no podemos perder de vista la capacidad de la Agencia Tributaria para sancionar. Y tampoco el importe de las sanciones.
Como norma general, el usuario medio no realiza ingresos ni reintegros de su cuenta bancaria por importe igual o superior de 3.000 € como si nada. Pero es necesario conocer que esta es la cantidad máxima para ingresar o retirar dinero sin justificar y así evitar sorpresas desagradables.
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