Muchas personas deciden confiar sus ahorros en los bancos. La razón es que existen planes de ahorro que, además de guardar tu dinero, pueden hacer que estos crezcan a medida que pasa el tiempo.
Las principales formas son las cuentas de ahorro, las cuentas remuneradas, los depósitos y los fondos monetarios. Son una forma de invertir tus ahorros.
Una forma de simplificar lo que ocurre es verlo como que el cliente le presta el dinero al banco durante un tiempo, y el banco luego se lo devuelve con unos ciertos intereses.
Ahora bien, ¿qué ocurriría si el banco quebrara?, ¿quién nos devolvería nuestro dinero? Aquí es donde entra el Fondo de Garantía de Depósitos.
El papel del Fondo de Garantía de Depósitos del Banco de España en todo esto es el de garantizar que el dinero se va a devolver siempre. Su gran protagonismo en este contexto hace que sea necesario que conozcamos bien a fondo qué es y cómo funciona.
¿Qué es el fondo de garantía de depósitos?
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), es una institución financiera propia del Banco de España. Su objetivo es garantizar que el dinero que los clientes invierten, en cualquier entidad bancaria española, va a ser devuelto.
Además, también tiene la misión de proteger el dinero que hay en las cuentas bancarias, para garantizar una protección completa a todos los clientes, sobre todo en situaciones de riesgo de quiebra.
Su misión y su objetivo es lo que hace que sea tan imprescindible comparar bien las ofertas de los bancos. Lo más recomendable es que antes de abrir ningún tipo de fondo de inversión comprobemos que está respaldado por el fondo de garantía de depósitos del banco español.
Cobertura del fondo de garantía de depósitos
Como hemos explicado antes, el FGD se encarga de devolver el dinero a los clientes de un banco cuando este no puede hacerlo. Sin embargo, debemos conocer la cantidad que cubre, ya que no es ilimitado.
Si llegara el día en el que tu banco se declarara en quiebra, el FGD se hace cargo de devolver hasta 100.000 euros por persona. En el caso de que la cuenta sea compartida y haya más de un titular, la cantidad se multiplicará por el número de titulares.
Los expertos recomiendan que ante esta limitación, lo mejor es repartir nuestros ahorros en distintas entidades bancarias para nunca rebasar los 100.000 euros.
¿Qué productos entran dentro de la cobertura del fondo de garantía de depósitos?
No todos los productos que ofrecen los bancos están protegidos por el fondo de garantías de depósitos, por lo que es importante conocer cuáles están dentro y cuáles no.
Los productos que sí están cubiertos son, por consiguiente, los más seguros para invertir nuestros ahorros:
- Depósitos bancarios. El fondo de garantía de depósitos en este caso cubre la cantidad inicial depositada por cliente, tanto si es un depósito fijo, combinado o estructurado. Sin embargo, la rentabilidad obtenida solo está cubierta en los depósitos fijos.
- Cuentas bancarias. Tanto las cuentas corrientes como las cuentas bancarias están protegidas por el FGD, por lo que son los productos más seguros.
Los productos que no entran en la cobertura del fondo de garantía de depósitos:
- Fondos de inversión.
- Planes de pensiones.
La razón de que estos productos quedan fuera de la cobertura del FGD es que su rentabilidad depende de los activos en los que se invierta. Por tanto, podemos decir que son los productos más peligrosos ya que dependen de una variación de activos.
Sin embargo, existen otros productos de inversión que quedan fuera de la cobertura del fondo de garantía de depósitos. Algunos de estos son:
- Las inversiones de bolsa.
- Los bonos, obligaciones y pagarés.
- Los seguros de ahorro.
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Devolución del dinero
Para que el fondo de garantía de depósitos pueda actuar, primero la entidad bancaria debe de proceder al concurso de acreedores.
Aunque existe una segunda opción.
Si el Banco de España detecta que un banco no puede hacer frente a sus pagos, puede ser él mismo quien decida activar el FGD.
En cualquier caso, se iniciaría el siguiente proceso:
- La entidad bancaria tendrá que hacer llegar al FGD todos los datos sobre sus clientes.
- Una vez estudiado los datos, el FGD realizará todos los ingresos correspondientes a cada uno de los clientes. Siguiendo el sistema que hemos mencionado antes, hasta 100.000 euros por persona.
- El plazo de devolución se aplica de la siguiente forma:
- 20 días hábiles, hasta el 31 de diciembre de 2018.
- 15 días hábiles entre el 1 de enero de 2019 y el 31 de diciembre de 2020.
- 10 días hábiles entre el 1 de enero de 2021 y el 31 de diciembre de 2023.
El papel del fondo de garantía de depósitos es muy efectivo, aunque siempre será mejor elegir un producto seguro y conocer a fondo la entidad a la que le vamos a confiar nuestros ahorros.
Si tenemos toda la información necesaria nos evitaremos muchos problemas.
Si después de este artículo sigues teniendo cualquier duda sobre el FGD o sobre dónde depositar tus ahorros, no dudes en contactarnos. En Credexia tenemos el equipo profesional y la experiencia que necesitas para aconsejarte sin ningún compromiso.
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