Tras la aprobación y la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria 5/2019 son muchas las personas que se preguntan de qué manera esto les puede afectar a la hora de contratar una hipoteca.
Esta nueva legislación empezó a forjarse en 2017, aunque todo empezó cuando en 2016 los países de la Unión Europea se vieron obligados a introducir en su ordenamiento jurídico una reforma en materia hipotecaria.
Sin embargo, el retraso de la aprobación de dicha ley fue una de las consecuencias de la inestabilidad política española.
El principal objetivo de esta reforma es fomentar la transparencia y la seguridad en las relaciones entre bancos y clientes. Debido a las sanciones y la apertura de procesos jurídicos por cláusulas abusivas.
¿Cuáles serán los cambios?
Es cierto que la nueva ley hipotecaria ha despertado la atención de muchas personas debido a los cambios que se van a generar tras su entrada en vigor.
Aunque no estamos hablando de una gran cantidad de cambios extremos, sí que debemos tenerlos en cuenta tanto para ser conscientes de cómo nos afecta esta nueva ley.
Acudir al notario
Una de las novedades es que el cliente tendrá la obligación de acudir ante un notario en un plazo de 10 días. Deberá aportar toda la documentación que se le haya entregado en el banco.
El objetivo de esta medida es poder consultar con el notario todas las condiciones y que el cliente pueda resolver todas sus dudas. La entidad bancaria o financiera, por su parte, debe entregar toda la información lo más exhaustiva y detallada posible y hacerla llegar al cliente y al notario por vía telemática.
Limitación de las amortizaciones
Con esta nueva ley hipotecaria se obliga a establecer unos límites sobre los costes por amortización. Estos límites se establecerán dependiendo de varios factores:
- Si se trata de una hipoteca fija o variable.
- Según en el momento en el que se cancele la hipoteca, en los primeros años o en los últimos.
Ampliación del límite deudor
Otro de los grandes cambios es que se ha producido una ampliación del límite del deudor. Esta cláusula es conocida como vencimiento anticipado.
Según la nueva ley hipotecaria mínimo se deben de haber incumplido 12 mensualidades o el impago de un 3% del total del préstamos hipotecario.
Prohibición cláusula suelo
Una de las mejoras para los clientes es la prohibición de la cláusula suelo. Es decir, se prohíbe que los bancos establezcan límites a la baja en el tipo de interés de los préstamos variables.
De esta manera las cuotas de aquellos que poseen una hipoteca variable deberían disminuir en el caso de que así lo hagan los tipos de interés a los que esté sujeta.
Abaratamiento de los costes adicionales
Otra novedad es el abaratamiento de varios costes adicionales que tradicionalmente era una traba para los clientes.
- Los costes por la conversión de una hipoteca variable a una fija. También el cambio de una hipoteca multidivisa a una de euro.
- Se pone una limitación a los intereses de demora, es decir a la penalización por retrasarse en las cuotas o el impago de las mismas.
- Se establece un límite en el interés de demora, por lo que deberá estar, como máximo, tres puntos por encima del de la propia hipoteca.
- Otra de las prohibiciones es la obligación de contratar productos adicionales como seguros de vida u otros.
- Los gastos de formalización de la hipoteca también disminuyen con la nueva ley hipotecaria de 2019. El cliente solo deberá pagar la tasación y las copias de la escritura que se precisen.
Consecuencias de la nueva ley hipotecaria 2019
A pesar de todas las ventajas que implican para las personas que pueden estar interesadas en contratar una hipoteca, esta reforma también puede acarrear una serie de consecuencias.
- Subida de los intereses: muchos bancos aumentaron los tipos de interés antes de que se aplicará la nueva ley hipotecaria para que fuese como una compensación por asumir los costes de formalización.
- Ralentización: que el banco esté obligado a facilitar al cliente toda la información sobre las condiciones del préstamos y su futuro hace que el proceso de concesión sea mucho más lento.
- Reducción del número de concesiones: el número de contrataciones de hipotecas disminuye considerablemente, debido a principalmente a las nuevas medidas de transparencia de información y la obligación de presencia notarial.
- Requisitos más estrictos: los bancos ahora tienen más cuidado a la hora de prestar dinero. Ya que con las medidas de la nueva ley hipotecaria se exponen a un mayor riesgo de impago.
En definitiva, podemos asegurar que la nueva ley hipotecaria 2019 aporta muchas y ventajosas novedades para aquellas personas que se estén planteando adquirir una vivienda. Aunque esto también supone una mayor dificultad para que logren la aprobación de la misma.
También es importante saber que las medidas que impone esta nueva norma legislativa se aplican a las hipotecas contratadas a partir de su aprobación, aunque hay algunas medidas como la prohibición de la cláusula suelo que si que son de carácter retroactivo.
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