Compara, decide y acierta en tus finanzas

Técnicas y recursos expertos para que puedas tomar las mejores decisiones financieras

¿Qué es el seguro de caución?

seguro de caución

Si quieres descubrir qué es el seguro de caución hipotecaria, sus ventajas e inconvenientes, cuánto puede costar y en qué supuestos puede ser más interesante, puedes seguir leyendo.

A pesar de que todavía no es un producto que sea ofrecido de forma oficial, está en proceso de estudio por parte de los bancos.

En otros países, el seguro de caución es una seria alternativa para la compra de un piso sin tener que recurrir a la hipoteca.

¿Qué es el seguro de caución hipotecaria?

Un seguro de caución, en términos generales, es un contrato cuyo objetivo es aportar una garantía. Como todo seguro, cubre una garantía o un riesgo. En este caso, el riesgo cubierto es el del cumplimiento de una obligación. Es decir, cubre el riesgo de crédito.

De este modo, la compañía aseguradora con la cual se contrate el seguro de caución, indemniza al beneficiario en caso de que el asegurado incumpla sus compromisos de pago. En el ámbito bancario, el seguro de caución puede sustituir a una garantía real, como por ejemplo la hipoteca.

El hecho de no tener que constituir una hipoteca para conseguir financiación tiene una serie de ventajas, como la simplificación del proceso y el hecho de que no pese sobre el inmueble esta carga en el Registro de la Propiedad.

En síntesis, un seguro de caución puede servir como aval para obtener crédito, puesto que su función es exactamente la misma que las garantías: cubrir el riesgo de incumplimiento contractual (en este caso impago de la deuda).

En el caso del seguro de caución hipotecaria, el propio seguro sustituye la hipoteca.

¿Es posible entonces comprar un piso sin hipoteca?

En realidad, esta fórmula de utilizar el seguro de caución para sustituir la garantía hipotecaria todavía no está extendida en España. No obstante, las entidades bancarias y las aseguradoras están analizando esta opción y pueden comenzar a aparecer las primeras ofertas.

En otros países, como Francia, el seguro de caución funciona desde hace décadas y es una alternativa utilizada para la solicitud de crédito bancario para comprar un piso (no podemos hablar de préstamo hipotecario, puesto que no hay formalizada una hipoteca sobre el bien inmueble).

Te puede interesar: Cuáles son los gastos de compra venta de viviendas y quien los paga

Supone una alternativa interesante para todas las partes.

Desde el punto de vista del banco, la operación está garantizada por una aseguradora y, en caso de impago, puede cobrar la totalidad de la deuda sin tener que recurrir al proceso ejecutivo (posteriormente, la aseguradora puede reclamar contra el deudor, pero ya es otro procedimiento en el que el banco está al margen).

Puede que, aun solicitando una hipoteca para comprar un piso, gracias al seguro de caución aumente el porcentaje de financiación y se sitúe en niveles superiores al 80% del valor del inmueble.

Este es uno de los supuestos en los que el seguro de caución en una hipoteca cobra mucho sentido, puesto que permite comprar un piso con menos ahorros.

¿Quién paga el seguro de caución?

En un contrato de seguro existen una serie de elementos personales:

  • Por supuesto, una entidad aseguradora.
  • El tomador: persona que contrata el seguro con la entidad y se hace cargo del pago de las primas.
  • El asegurado: puede ser el propio tomador o no. Es la persona expuesta al riesgo.
  • El beneficiario: igualmente, puede ser el propio tomador, el asegurado o un tercero.

En el caso del seguro de caución hipotecaria, es el propio deudor (quién quiere comprar el inmueble) el que se hace cargo de las primas.

Aunque el seguro pueda ser contratado por el banco y le son repercutidas al cliente, junto con las cuotas hipotecarias (en caso de que se contrate conjuntamente, como garantía adicional para financiar un porcentaje mayor de la compra).

Así pues, el seguro puede ser ofrecido por el propio banco, que actúa como tomador y beneficiario. Pero, en realidad, es el cliente (el asegurado) el que hace frente al coste del mismo.

¿Cuánto cuesta el seguro de caución?

Si bien, una de las grandes ventajas que puede tener el seguro de caución es conseguir acceder a una hipoteca sin tener ahorros, debido a que puede utilizarse para cubrir la parte del precio de la vivienda que no cubre la hipoteca (normalmente, las entidades suelen conceder entre el 70% y el 80% del valor del inmueble), su desventaja es su alto coste, el cual debe ser añadido a las cuotas del préstamo hipotecario.

A la hora contratar cualquier tipo de seguro, su prima viene determinada por varios factores. Uno de los principales es el nivel de riesgo, entiendo como tal la probabilidad de que ocurra el suceso que cubre el seguro y por el cual se contrató.

Por este motivo, las aseguradoras realizan un análisis de solvencia previo a la concesión. La prima del seguro puede variar según el cálculo de la probabilidad de que se materialice el riesgo, el tiempo de duración, el precio de la hipoteca, etc.

Además, las aseguradoras suelen ser estrictas a la hora de evaluar la solvencia e imponen requisitos exigentes.

Según la consultora A&M, para una hipoteca de 150.000 €, la prima del seguro para una cobertura que abarque toda la duración de préstamo se situaría en los 1.900 €.

¿Es interesante el seguro de caución hipotecaria?

Como todos los productos financieros, dependerá de la situación personal de cada persona. Puede que el nivel de solvencia sea adecuado y pueda conseguirse de forma más económica, en sustitución de la hipoteca. De esta forma se abarata y se agiliza la operación financiera.

También puede ser interesante para conseguir un porcentaje de financiación mayor, en el caso de que no se tengan ahorros suficientes.

En cualquier caso, el seguro de caución hipotecaria tiene un alto coste y exigen una serie de requisitos para poder contratarlo. Además, al no existir hipoteca, los usuarios no estarán bajo el amparo de la Ley Hipotecaria, la cual suprime las prácticas abusivas y protege al cliente.

Como en todo, debes valorar los pros y los contras de todas las opciones, y el seguro de caución puede llegar a ser una más.

Desde Credexia te mantendremos informado con las últimas novedades del mercado y las soluciones financieras que tienes a tu alcance.

Sobre el autor

Credexia

Credexia surge como solución a la poca disponibilidad y complejidad de la información que había para tomar una decisión tan importante como la de contratar un producto financiero.

Comentarios

Responsable del fichero: CREDEXIA MARKETING S.L.U . Finalidad: almacenamiento de su mensaje para poderle prestar nuestro servicio de asesoramiento y recomendación de productos financieros. Legitimación: consentimiento. Destinatarios: No se comunicarán los datos a terceros. Derechos: acceder, rectificar y suprimir los datos, así como otros derechos, como se explica en la información adicional. Puede consultar información adicional y detallada en nuestra política de privacidad

Todavía no hay ningún comentario en esta entrada.