Si estás pensando en pedir una hipoteca, ya te imaginarás la cantidad de trámites que tendrás que llevar a cabo antes de que el proceso termine. No solo van a ser días, sino muchas semanas en donde nada parecerá que está en su sitio.
Uno de los trámites que tendremos que hacer son los seguros: cuando te presentes en el Banco, la persona que te atienda te querrá vender una larga serie de seguros.
El comprador que no vaya bien informado o asesorado seguramente terminará contratándolos todos, cuando puede que alguno no le interese.
Lo cierto es que no todos son obligatorios, ni tan siquiera existe obligación de contratarlos con el propio banco.
Aquí vamos a arrojar más información al respecto.
Seguros obligatorios en la hipoteca: todo lo que debes saber sobre ellos
Seguro del hogar
El seguro del hogar es el único obligatorio en el caso de que se quiera pedir una hipoteca. Sin embargo, no es un seguro obligatorio para tener un inmueble; es decir, que sería posible terminar de pagar la hipoteca y dejar de baja el seguro (aunque nada recomendable).
Para saber más sobre su obligatoriedad, tendremos que recurrir a la Ley 2/1981 de regulación del mercado hipotecario, concretamente al artículo 8. Podemos encontrar más información sobre el tema en el Real Decreto 716/2009.
Aquí se expone que los bancos tienen el derecho a exigir la contratación del seguro para que exista garantía hipotecaria. Sin embargo, la teoría nos dice que el seguro tan solo tendría que cubrir incendios o daños a otros bienes ajenos al inmueble.
En la práctica, lo que se suele hacer es contratar un seguro multirriesgo con más prestaciones.
Es muy importante saber lo que indica el artículo 17 de la Ley 5/2019. En el citado artículo se indica que el banco podrá exigir la contratación de un seguro, pero no podrá obligarle a elegir un seguro. Es decir, que podemos elegir el seguro de hogar con la aseguradora que queramos, con la que nos ofrezca mejores condiciones.
Para protegernos ante cualquier mala práctica por parte del banco, en la ley también se estipula que la aceptación de una póliza alternativa no puede suponer que empeoren las condiciones del préstamo que se va a conceder.
En otras palabras, si por el préstamo hipotecario te cobrasen una cantidad, al elegir un seguro alternativo no te podrían subir el precio.
Aquí tenemos un “pero”: muchos bancos te bonificarán con un interesante porcentaje sobre el valor del préstamo si te decides por un seguro de vida con ellos.
Aunque si bien es cierto que no forma parte de seguros obligatorios de hipoteca, en cierta forma te obliga a contratarlo con el banco.
Seguro de vida
El seguro de vida no es obligatorio, aunque esto puede parecer chocante. Lo cierto es que la mayoría de las entidades financieras sí que lo exigirán como un requisito para poder acceder al crédito.
Como ocurre en el seguro de hogar, tendremos un pequeño margen para poder elegir la aseguradora en la que contratarlo.
También podría ocurrir que el banco te ofreciera unas condiciones más interesantes en el caso de que se contratase el seguro de vida, hasta el punto de que vale la pena hacer el desembolso en este, en lugar de enfrentarnos a una cuota más alta de por vida.
Aunque no es obligatorio, si es muy recomendable.
Qué función tiene el seguro de vida en la hipoteca
El objetivo del seguro de vida es cubrir el capital pendiente de la deuda hipotecaria existente en el caso de que fallezca el asegurado. Si esta situación se produjese, los herederos podrán recibir el inmueble sin la carga de la hipoteca.
Una modalidad muy aceptada es el seguro de vida de protección de créditos. Es un seguro en el que el capital asegurado va decreciendo con el paso del tiempo, al mismo tiempo que decrece la deuda hipotecaria.
Tanto como si pensamos elegir el seguro del banco, como cualquier otro, hay unas ciertas garantías que deberían estar incluidas, como es el caso de la validez permanente y absoluta por cualquier causa. Así, no solo cubrirá el fallecimiento, si no que, si se produce cualquier incidente que nos limite o impida trabajar, estaremos cubiertos.
No entra dentro de los seguros obligatorios de hipoteca, pero como es un requisito indispensable para algunos bancos, casi que lo parecerá.
Seguro de protección de pagos
También es muy común que nos encontremos la propuesta de un tercer tipo de seguro en el momento en el que nos presenten una propuesta de hipoteca: el seguro de protección de pagos.
Este seguro está pensado para cubrir aquellas eventualidades que eviten que el contratante pueda hacer frente al pago de la hipoteca durante un periodo determinado. Lo más común es que cubra el desempleo y una incapacidad temporal producida por accidente o por enfermedad.
El seguro incluye el abono de una cantidad de cuotas mensuales en base al importe que se hay establecido.
Tampoco entra dentro de los seguros obligatorios de hipoteca, y no suele ser un requisito indispensable para que el banco te la pueda conceder. Lo que sí que es cierto es que te lo presentarán, aunque tendrás la libertad de rechazarlo, o de buscar una alternativa fuera del banco.
¿Es recomendable un seguro de protección de pagos? Habrá que estudiar muy bien las condiciones, para determinar si realmente te va a dar la cobertura que buscas.
¿Es posible dar de baja los seguros obligatorios de hipoteca?
El seguro de hogar lo puedes dar de baja, pero el banco te exigirá que contrates otro.
En cualquier caso, es muy importante que estudies las consecuencias de la cancelación de los seguros. Es posible que las condiciones de la hipoteca puedan cambiar (por ejemplo, puede que se incrementen los intereses mensuales, hasta el punto de que el coste de la hipoteca suba de una manera importante).
Puedes cancelarlos antes de que pasen 30 días desde que se han activado o 1-2 meses antes de que se renueven automáticamente.
Estos son los seguros obligatorios que tendrás que contratar si quieres una hipoteca. ¿Alguna duda más? Déjala en los comentarios y te ayudaremos a resolverla o también puedes contactar con nuestro equipo.
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