Es importante tener bajo control nuestra tesorería: las fechas de cobro y pago, así como las de cargo y abono en cuenta. Por este motivo, en preciso que conozcas cuánto tarda una transferencia bancaria en hacerse.
Las transferencias bancarias son una de las operaciones financieras más utilizadas. Un ejemplo claro es el cobro de nuestra nómina de empresa, que, en la mayoría de los casos suele estar domiciliada en una cuenta bancaria. Cada mes, nuestro empleador, realiza la correspondiente transferencia bancaria por el líquido total que nos corresponde percibir.
Pero al intervenir entidades bancarias en este tipo de operaciones, cabe preguntarse cuánto tiempo pueden demorarse desde que se da la orden de transferir fondos: ¿cuándo llegará la transferencia bancaria al destinatario?
En este sentido, la normativa financiera, para evitar abusos y demoras innecesarias, actúa y regula los plazos máximos.
¿Qué son las transferencias y qué características tienen?
Se conoce como transferencia bancaria a una operación financiera por la cual un emisor, denominado “ordenante”, emite a su banco una orden para que una cierta cantidad de fondos que se encuentran en su cuenta bancaria (o línea de crédito) sean transferidos a otra cuenta bancaria, de otra entidad y de otro titular, al cual se le llama “beneficiario”.
Por tanto, en toda transferencia bancaria deben intervenir:
- Un ordenante.
- Un beneficiario.
- Las entidades bancarias de ambos (con sus respectivas cuentas).
Para identificar las cuentas bancarias de origen y destino se utiliza el código IBAN (International Bank Account Number). Se trata de una secuencia alfanumérica y única para cada cuenta. Consta del antiguo CCC (Código de Cuenta Cliente) más dos cifras y dos letras.
En cuanto a las comisiones, cada entidad bancaria puede aplicar las que considere, según sus políticas comerciales. Normalmente suele haber ofertas en este tipo de servicios. Incluso es posible encontrar en el mercado entidades que no aplican comisiones para transferencias en euros entre países de la UE (transferencias nacionales y transferencias SEPA).
Puedes comprobar en el comparador de Credexia toda la información actualizada relativa a cuentas bancarias y la oferta de servicios que tienen aparejados.
Transferencias internacionales SEPA
SEPA corresponde a las siglas de Single Euro Payments Area, lo que se traduce en castellano como “zona única de pagos en euros”.
La zona SEPA está integrada por los países de la UE más Suiza, Mónaco, Noruega, Lietchestein, Islandia, Andorra, Ciudad del Vaticano y San Marino.
Según el convenio, las transferencias SEPA son tratadas como si fuesen nacionales. Son transferencias bancarias rápidas y de bajo coste. Se aplica la misma normativa y, por lo tanto, los plazos que tarda una transferencia bancaria en completarse son mismos que podemos encontrar para las transferencias nacionales.
Todos los ciudadanos y empresas de la Zona Única de Pagos (SEPA) pueden realizar transferencias bancarias en igualdad de condiciones.
¿Cuánto tarda una transferencia bancaria en hacerse?
Una transferencia bancaria es una de las operaciones más rápidas, baratas y seguras que existen.
Según la normativa bancaria, el plazo máximo para completarse la transferencia es de un día hábil cuando se trata de entidades entre países de la Unión Europea (transferencias SEPA) y los fondos están denominados en euros. Este plazo comienza a computar desde que el banco emisor realiza el envío.
Hay un aspecto a destacar: las transferencias bancarias tardan en realizarse 24 horas (es cuando el dinero está a disposición en la cuenta del beneficiario), pero siempre y cuando se realicen antes de las 18:30 horas. En caso contrario, pueden tardar hasta dos días hábiles.
En otras palabras, la hora de corte para establecer cuando acaba una jornada (a efectos financieros) son las 18:30. Todas las operaciones ordenadas más tarde se considerarán hechas al día siguiente.
En cuanto a los días hábiles, se establecen según lo que dictamina el Banco Central Europeo y son todos excepto:
- Sábados y domingos.
- Año Nuevo.
- Viernes Santo.
- Lunes de Pascua.
- Primero de mayo.
- Día 25 y 26 de diciembre (Navidad).
Los plazos de demora se deben a que en este tipo de operaciones interviene el Banco de España, como organismo supervisor. Cuando acaba la jornada, todas las operaciones son anotadas en una cuenta de operaciones y se produce un cierre contable. De esta manera, puede haber un control por parte de la autoridad bancaria.
¿Cuánto tarda en hacerse una transferencia entre cuentas de la misma entidad?
En realidad, cuando la operación de transferencia se realiza entre cuentas pertenecientes a la misma entidad bancaria (aunque sean de distintos titulares), no es considerada como una transferencia bancaria como tal, sino un simple “traspaso entre cuentas”.
Dicho de otro modo: no se produce una transferencia (puesto que los fondos no se movilizan entre entidades bancarias). La operación es sencillamente un apunte contable interno.
Por este motivo, los traspasos son inmediatos. Pueden tardar unas horas como mucho. Aunque, en la actualidad y gracias a la tecnología, suelen tardar minutos en completarse.
Este tipo de operaciones, al ser más sencillas, también son más rápidas y, normalmente, gratuitas (aunque depende de cada banco). Ahora bien, se debe prestar atención a la hora de corte que tenga establecida la entidad bancaria y que se trate de un día hábil.
¿Cuánto tarda una transferencia bancaria internacional en hacerse?
Un caso distinto son las transferencias internacionales, que suelen tardar incluso hasta cinco días hábiles.
En realidad, depende mucho el país de origen y de destino, así como las entidades bancarias que intervienen en la operación. Los plazos pueden ser mayores si uno de los países atraviesa problemas y se tiene dudas acerca de su estabilidad financiera.
Por supuesto, cuando hablamos de transferencias internacionales hacemos mención a aquellas que están fuera del área SEPA.
¿Y qué sucede con las transferencias bancarias inmediatas?
Es posible realizar transferencias inmediatas, incluso entre distintas entidades, gracias al SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst).
En este caso no hay límites en cuanto a hora de corte ni días hábiles. Puede llevarse a cabo cualquier día de la semana y a cualquier hora.
Este servicio garantiza que la transferencia bancaria tardará un máximo de 10 segundos. Todas las entidades de la Unión Europea pueden acceder a él, a pesar de que algunas de ellas no lo habiliten (no están obligadas a ofrecer este servicio).
El importe máximo para realizar este tipo de transferencias es de 100.000 euros. Por lo demás, puede tener una comisión más alta (el coste es variable). Sin embargo, la transferencia bancaria tarda mucho menos tiempo en hacerse (OJO: no se pueden anular).
Si tienes alguna otra duda sobre las transferencias bancarias, déjanos un comentario y te ayudaremos a resolverla lo antes posible. O si lo prefieres puedes contactarnos por email y responderemos lo antes posible.
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