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Guía para elegir la cuenta online adecuada
Las entidades bancarias ofrecen, cada vez más, la posibilidad de abrir cuentas online. Por eso en esta guía completa te explicamos todo lo que necesitas saber sobre estos productos financieros.
Una cuenta bancaria puede abrirse y ser operada íntegramente a través de Internet; son las llamadas cuentas online. Gracias a las nuevas tecnologías, realizar toda nuestra gestión financiera básica que nos permite una cuenta corriente no es un impedimento.
Una cuenta bancaria es uno de los productos financieros más básicos y utilizados. Es más que probable que la necesites y, ahora, tienes la ocasión de contratarla y administrarla desde tu hogar u oficina.
Quieres saber todas las características y ventajas de estos productos para contratar el más adecuado para ti?
¿Qué son las cuentas online?
Las cuentas online son, básicamente, cuentas bancarias. No se diferencian de estos productos financieros, con la salvedad de que su apertura y toda la operativa se realiza en soporte digital.
Sin embargo, esta única nota diferenciadora es más que suficiente para que las diferentes entidades bancarias las consideren como un producto financiero independiente, dado que la oferta realizada sobre ellas puede diferir con respecto a las cuentas bancarias tradicionales.
Las cuentas online no son por sí mismas un tipo de cuentas bancarias, sino un soporte para contratar y administrar cuentas bancarias
Por lo demás, una cuenta online debe ofrecer los mismos servicios que una cuenta bancaria común y corriente.
Este tipo de productos financieros actúan como soporte para operaciones financieras de mayor calado con la entidad (por ejemplo, en ellas se cargan las cuotas de un préstamo, una hipoteca o se realiza el abono de los intereses que pudiéramos conseguir con un depósito bancario).
Son un instrumento básico para mantener una relación bancaria. De ahí la importancia de seleccionar la adecuada.
Las cuentas bancarias son un producto básico, la decisión de contratar una u otra marcará la gestión de nuestras finanzas personales. De ahí la importancia de que conozcas todas sus características, ventajas y condiciones.
Debido a que las cuentas corrientes (entre las que incluimos las cuentas online) representan el producto sobre el cual el cliente lleva a cabo su operativa financiera del día a día (cobro de la nómina, pago de recibos, vinculación con su tarjeta de crédito o débito, etc.), abrir una cuenta bancaria significa establecer un vínculo, más o menos duradero, con el banco. Por consiguiente, las condiciones de estos productos deben ser tenidas en cuenta.
En lo referente a las cuentas online, los grandes avances en la comunicación y la regulación que posibilita la firma a distancia, hacen posible su existencia.
¿Qué tipos de cuentas online podemos contratar?
Al hablar de cuentas bancarias podemos hacer mención a varios tipos. Cada modelo de cuenta bancaria tiene sus funciones principales, las cuales cubren una necesidad particular del cliente.
En consecuencia, las cuentas online también pueden ser de varios tipos:
- Cuenta corriente: se trata de un producto principalmente pensado para llevar a cabo una operativa financiera. La gestión de los cobros y pagos del cliente es su función, además de actuar como soporte para la contratación de otros productos proporcionados por la entidad bancaria.
- Cuenta de ahorro: son un tipo de cuentas bancarias diseñadas para establecer un depósito de fondos. Con la particularidad de que se trata de un depósito sin plazo de vencimiento para retirar los fondos (depósito a la vista). La cantidad de operaciones que podemos realizar con una cuenta de ahorro se encuentra más restringida. El dinero que se deposita en ellas devenga intereses a nuestro favor, como norma general. Como su propio nombre indica, son un tipo de cuenta para constituir y custodiar un ahorro.
Por otra parte, una cuenta online también podría ser una cuenta de valores. Un producto similar a una cuenta bancaria, sólo que, en lugar de contratarse para depositar dinero y gestionarlo, su cometido es la gestión de títulos valores (acciones, bonos, etc.). No obstante, este tipo de cuentas también deben estar vinculadas a una cuenta corriente que les dé soporte.
Existen tantos tipos de cuentas online como modelos de cuentas bancarias
Además de ello, también puede contratarse una cuenta nómina vía online. Se trata de un tipo de cuenta corriente que ofrece una serie de ventajas por domiciliar nuestra nómina o ingresos recurrentes análogos.
En definitiva, en el mercado existen varios tipos de cuentas bancarias. Las cuentas online, dado que sólo son las mismas cuentas que ofrecen las entidades, contratadas y administradas a través de Internet, pueden abrirse bajo todas las modalidades existentes.
Funcionalidades de las cuentas online
Como se ha mencionado anteriormente, la característica que define a las cuentas online es la utilización de esta vía para realizar todas las operaciones con este producto, desde su apertura hasta su cancelación, pasando por toda la gestión que nos permite cualquier tipo de cuenta bancaria.
De este modo, las cuentas online nos permiten realizar todas las operaciones a distancia. El usuario debe contar únicamente con un equipo informático y/o un dispositivo móvil, además de la correspondiente conexión a Internet.
A través del medio digital, podemos llevar a cabo todos los trámites para la apertura de la cuenta bancaria, conociendo las condiciones que nos ofrece el banco. También es posible la apertura de cuentas conjuntas, aquellas en las que existen varios cotitulares. Incluso tenemos la opción de añadir a alguna persona como autorizada para operar con dicha cuenta.
Es posible abrir cuentas online conjuntas y nombrar a personas autorizadas
Pero esto no es todo, a través de una cuenta online podemos realizar las siguientes tareas:
- Consultar los movimientos de la cuenta.
- Contratar otro tipo de productos financieros con la entidad a través del medio online.
- Realizar transferencias.
- Solicitar certificados.
- Recibir notificaciones de la entidad bancaria.
- Cancelar la cuenta bancaria.
Ventajas de las cuentas online
Como es de suponer, el realizar todas las acciones de gestión de nuestra cuenta bancaria sin necesidad de desplazamiento, evitando colas y esperas, a cualquier hora del día y cualquier día de la semana supone la mayor ventaja que nos ofrecen las cuentas online.
Las cuentas online nos permiten gestionar nuestras finanzas a distancia y a cualquier hora del día, evitando desplazamientos, colas y esperas.
Este tipo de cuentas nos permite mantener el control de toda nuestra operativa financiera desde la comodidad del hogar o lugar de trabajo. Operaciones tales como realizar una transferencia, domiciliar un recibo, comprar o vender acciones de Bolsa e incluso la solicitud de una tarjeta de débito o crédito ya no representan una molestia.
Pueden ejecutarse en cuestión de minutos y desde cualquier lugar (además, a cualquier hora del día).
El servicio de atención al cliente con el que cuentan las entidades que ofrecen cuentas online es incluso mejor que cuando se trata de otros productos más tradicionales. Los bancos conocen la necesidad de la comunicación a distancia y ponen todos los medios para solventar dudas de un modo más eficaz.
Además, ofrecen varias alternativas para atendernos, desde redes sociales, vía telefónica, correo electrónico o habilitando un chat en directo, entre otros.
El servicio de atención al cliente de las cuentas online suele ser eficaz. Ofrecen varios mecanismos para la comunicación y resolución de inconvenientes
Otra de las ventajas es que, como norma general, las cuentas online no precisan ni papeleos ni apenas exigencias para su apertura. Es común ver como las entidades bancarias imponen la domiciliación de una nómina o la domiciliación de recibos para la contratación de estos productos; pero las cuentas online no suelen tener aparejada este tipo de vinculación con la entidad bancaria.
Además, tampoco suelen tener un período de permanencia.
Otra ventaja de las cuentas online es la sencillez para su apertura. No precisan de apenas papeleo. En la mayoría de las ocasiones no se exige vinculación (como la domiciliación de nómina, recibos o período de permanencia)
Pero sin duda, la principal ventaja de las cuentas online es la ausencia o reducción de las comisiones típicas de las cuentas bancarias.
El ahorro en comisiones de las cuentas online
Las comisiones normales por operativa con una cuenta corriente son dos:
- Comisión por mantenimiento: se trata de un tipo de honorario que cobra la entidad por mantener la cuenta en funcionamiento. Incluye, sobre todo, el servicio de caja y la emisión de documentación. Debido a que estas tareas se suprimen en las cuentas online (la documentación suele enviarse en un buzón al cual se puede acceder desde la propia plataforma digital), la comisión por mantenimiento suele eliminarse directamente.
- Comisión por administración: corresponde a los movimientos efectivos que realizamos en la cuenta bancaria, como las anotaciones en cuenta o domiciliación de recibos. Al igual que sucede con la comisión por mantenimiento, las cuentas online suelen suponer para la entidad bancaria un ahorro en estos servicios, este ahorro lo trasladan al cliente suprimiendo comisiones y haciendo su oferta más competitiva.
Así pues, con las cuentas online se suprimen las dos comisiones más significativas en cuanto a mantener operativa una cuenta bancaria se refiere. No obstante, existen otro tipo de comisiones que pueden ser reducidas o eliminadas:
- Comisión por transferencia: las entidades bancarias pueden aplicar una comisión por enviar dinero de una cuenta a otra (de distinto banco). En todo caso, la mayor parte de los bancos han suprimido esta comisión cuando se trata de transferencias a entidades pertenecientes a la Zona Euro. Por lo tanto, a la hora de abrir una cuenta online debemos tener presente entre sus condiciones si existe esta comisión (es posible que existan un número de transferencias gratuitas al mes).
- Comisión por retirar efectivo en un cajero automático: Como es natural, al operar en una cuenta online, no tendremos disponible el servicio de caja. Esta función bancaria está perdiendo protagonismo con la utilización de los cajeros automáticos. Por ello, la primera cuestión que debe tener el cliente que pretenda abrir una cuenta online es la red de cajeros que tiene a su disposición y la comisión que puede aplicar la entidad bancaria por retirar dinero en un cajero de otra red.
- Comisión por emisión y mantenimiento de la tarjeta de débito: En la otra cara de la moneda, para poder llevar a cabo retiradas de efectivo es preciso, además de un cajero automático, que el cliente sea titular de una tarjeta de débito (o crédito que pueda hacer también esta función). Normalmente, la emisión y mantenimiento de estos productos de plástico suele estar sujeto a comisión. Sin embargo, existen tarjetas gratis entre las diferentes ofertas bancarias. El cliente debe prestar atención a esta cuestión entre los diferentes elementos y condiciones de la contratación de una cuenta online.
Actualmente nos es posible realizar pagos sin la utilización efectivo. La propia tarjeta de débito o crédito y ciertas aplicaciones informáticas lo permiten.
Por lo tanto, el usuario debe valorar hasta qué punto le es preciso obtener dinero en metálico (algo que, por otra parte, siempre es conveniente) y con qué frecuencia para valorar el impacto de las posibles comisiones y centrarse en otros elementos de la oferta bancaria.
En definitiva, la principal ventaja de las cuentas online es el ahorro en comisiones. La comisión por administración y mantenimiento normalmente se suprimen (la entidad bancaria ahorra costes de personal y gestión). Es posible encontrar ofertas competitivas en el resto de comisiones
¿Cuáles son los requisitos exigidos para abrir una cuenta online?
Para abrir una cuenta online, además de contar con la infraestructura básica para poder llevar a cabo las gestiones (terminal y conexión a Internet, básicamente), las entidades imponen unos requisitos mínimos.
Recordemos que una de las ventajas de contratar este producto bancario es la ausencia de papeleo y condiciones.
Ya de por sí, abrir una cuenta bancaria no tiene mucho inconveniente, puesto que no se trata de un producto que represente riesgo para la entidad y no es preciso realizar ningún estudio de la solvencia del cliente.
Generalmente, basta con:
- Ser mayor de edad o contar con la autorización de un tutor legal, en caso contrario.
- Ser residente en España.
Todo ello se puede demostrar con nuestro DNI, pasaporte o tarjeta de residencia (en caso de ser extranjero).
Cuando se trata de una cuenta nómina sí que es preciso adjuntar este documento que acredite los ingresos mensuales que vamos a domiciliar en la entidad bancaria.
Por otra parte, el usuario debe comprobar las condiciones que pueda exigir la entidad para ofrecer este producto; principalmente vinculaciones, saldo mínimo o período de permanencia. Cada banco tiene sus propias políticas en estos aspectos.
¿Cómo puedo contratar una cuenta online?
El proceso de contratación de una cuenta online es sencillo y rápido. Únicamente se deben seguir los pasos que nos indica el propio banco a través de su plataforma digital.
La primera tarea que deber realizar el usuario es valorar qué tipo de oferta se ajusta mejor a sus necesidades. Para ello es preciso buscar y comparar. En Credexia te ofrecemos la información necesaria para que puedas conseguir este objetivo con eficacia.
El primer paso es la búsqueda y comparación de ofertas, con el fin de encontrar el producto más adecuado a tus necesidades financieras
Existe una gran cantidad de ofertas en el mercado, según las políticas comerciales y la competitividad de las entidades que ofrecen este tipo de cuentas.
Existen dos tipos de entidades que ofrecen cuentas online:
- Los bancos tradicionales.
- Los bancos puramente digitales.
Para poder sopesar las diferentes ofertas, te recomendamos que atiendas a los elementos, funciones, características y ventajas de las cuentas online que te hemos mostrado en este artículo.
Podrían resumirse en las siguientes preguntas:
- ¿Se trata de una entidad que puede ofrecerme un servicio completo de acuerdo a mis necesidades financieras?
- ¿Qué funciones puedo llevar a cabo con mi cuenta online?
- ¿Exige algún tipo de requisitos o condiciones? (nómina, domiciliación de recibos, permanencia, etc.).
- ¿Es posible autorizar a otras personas o abrir una cuenta conjunta?
- ¿Cómo es de grande la red de cajeros que tiene la entidad bancaria?
- ¿Cuáles son las comisiones que me aplica el banco?
- ¿Me ofrece algún tipo de rentabilidad por mis ahorros depositados en la cuenta?
- ¿Ofrece algún tipo de ventaja, oferta o promoción?
Proceso de contratación
Una vez se hayan comparado las diferentes ofertas del mercado y nos hayamos decantado por una cuenta online determinada, el siguiente paso es contactar con la entidad bancaria correspondiente.
Este contacto se realiza a través de la página web del banco en cuestión (todo el proceso es online). En la propia página web de la entidad debe haber una sección habilitada para este fin.
El proceso puede variar en función de la plataforma utilizada por un banco u otro.
Sin embargo, en líneas generales, se siguen esta serie de pasos:
- Rellenar un formulario inicial para poder comenzar el proceso de contratación. En él se nos solicitarán una serie de datos personales, financieros y de contacto.
- Enviar la documentación requerida (normalmente puede cargarse escaneada o fotografiada en la propia plataforma).
- Tras el envío del contrato, leerlo con detenimiento para comprobar que efectivamente se cumplen con las condiciones ofertadas. Aclarar cualquier duda con el servicio de atención al cliente que proporcionan las entidades que ofrecen cuentas online.
- Una vez firmado el contrato, nuestra cuenta online queda abierta y lista para operar con ella.
La contratación es sencilla, simplemente hay que entrar en la web de la entidad, manifestar nuestra intención y seguir los pasos marcados por la plataforma
¿Son seguras las cuentas online?
Cuando contratamos una cuenta online con una entidad bancaria de reconocida solvencia y seriedad, como norma general no tendremos problemas con lo referente a la seguridad de la misma.
Los bancos ponen todos los medios oportunos para garantizar la seguridad de los fondos y los datos personales de sus clientes. Las operaciones financieras en soporte digital son más fiables día tras día.
Las cuentas online son totalmente transparentes, todos los movimientos y operaciones realizadas se muestran al cliente en tiempo real.
Además, muchas de las entidades bancarias ofrecen un servicio de alerta, con el que es posible detectar cualquier anomalía al instante.
Por otra parte, las operaciones llevadas a cabo requieren de la firma digital. Es común seguir el protocolo de enviar un SMS a nuestro teléfono móvil con un código (este código sólo tiene una validez de unos minutos).
El cliente debe introducir dicho código para firmar la operación y quede aprobada. A no ser que otro usuario disponga de las claves de acceso y nuestro teléfono móvil (con sus correspondientes claves de acceso), es verdaderamente difícil que opere en la cuenta online sin nuestro consentimiento.
En todo caso, siempre se recomiendan llevar a cabo una serie de medidas para reforzar la seguridad en las gestiones financieras a través de Internet:
- Actualizar nuestro sistema operativo y navegador de Internet para conseguir todos avances en seguridad que ofrece.
- Tener instalado un software antivirus, firewall y anti-spyware.
- Atender a los consejos que la propia entidad bancaria nos ofrece.
- Configurar nuestras preferencias de seguridad en la plataforma online.
- No dejar las claves localizables ni comunicarlas a terceros.
- Comprobar que en la dirección web aparezca un candado de cifrado de comunicaciones.
- No utilices la misma contraseña que puedas tener para otros sitios de Internet.
- Recuerda que las entidades financieras nunca solicitan las claves por correo electrónico, SMS, llamada telefónica ni ningún otro medio (desconfía si esto te sucede).
- Tampoco piden las claves dos veces para acceder a la cuenta online.
- Cerrar siempre sesión y la ventaja al salir de la plataforma de nuestra cuenta online.
En definitiva, se trata de un decálogo de buenas prácticas para mejorar nuestra seguridad en Internet cuando utilizamos nuestra cuenta online.
Ante cualquier duda o aspecto que te genere suspicacia, no dudes en cambiar tus claves (también se recomienda cambiarlas con cierta periodicidad).
En todo caso, las cuentas online son productos seguros, con una serie de ventajas y que nos ofrecen todas las posibilidades de gestión de nuestras finanzas personales.
Merece la pena tenerlas en consideración simplemente por el ahorro de comisiones que supone. Las nuevas tecnologías se acaban imponiendo y la forma de contratar productos bancarios no quedan al margen de este hecho.
Ahora ya estás en disposición de buscar, comparar y contratar una cuenta online. No olvides que en Credexia te ofrecemos la información financiera que precisas para que te desenvuelvas por el mundo de las finanzas como un profesional.
Si te ha quedado alguna duda, contáctanos y te ayudaremos a tomar la mejor elección.