Un bloqueo de cuentas bancarias puede llegar a ser una situación desagradable. A pesar de que el banco debe dar aviso, podemos vernos sin fondos en un momento de necesidad.
¿Por qué puede darse este escenario y cómo debemos actuar?
Como vamos a tratar en estas líneas, existen tres motivos principales por los que el banco puede llevar a cabo el bloqueo de las cuentas bancarias. Analizamos en qué consisten y cómo podemos recuperarlas ante tales casos.
¿Por qué motivos el banco puede proceder al bloqueo de cuentas bancarias?
Los motivos pueden ser de varios tipos. Por ejemplo, si fallece el titular de la cuenta bancaria, el banco procede a su bloqueo hasta que finalice el proceso de testamentaria. Si en dicha cuenta existe más de un titular, el bloqueo es parcial y se produce en proporción.
En todo caso, básicamente son tres los motivos principales por los que el banco puede bloquear las cuentas bancarias.
Falta de documentación acreditativa
Suele ser el caso que más se da. Si el banco no tiene en su poder la documentación que identifique al titular o titulares, puede dar paso al bloqueo para evitar fraudes por suplantación de identidad.
Aunque, a decir verdad, no sólo es por motivo de ausencia de documentación acreditativa de nuestra identidad. También se produce cuando esta caduca. Por ejemplo, se facilitó un DNI para abrir la cuenta bancaria, pero este ha caducado, el titular lo ha renovado y no ha facilitado este nuevo DNI a la entidad bancaria.
Si se detecta que la documentación no es válida por caducidad y no se ha actualizado, se ejecuta el bloqueo de la cuenta bancaria. No obstante, el banco no debería realizar este bloqueo de cuenta bancaria sin previo aviso (además con la suficiente antelación).
Para desbloquear la cuenta, sencillamente se debe entregar la documentación acreditativa que identifique al titular en vigor.
Hay que añadir el hecho de que, durante el confinamiento producido por la pandemia del coronavirus (Covid -19), se produjo una oleada de bloqueos de cuentas bancarias por este motivo. Los usuarios no podían renovar su documentación debido a las medidas impulsadas por las Autoridades Públicas durante el Estado de Alarma.
Para solventar esta situación, se llegó a aprobar un decreto-ley para prorrogar la validez durante un año de los documentos que caducaban durante las mencionadas medidas de confinamiento.
Bloqueo de cuentas bancarias por la ley de blanqueo de capitales
En el supuesto de que una entidad bancaria detecte movimientos en la cuenta poco corrientes; es decir, algo que no se ajuste a la operativa normal de su cliente, puede llevar a cabo el bloqueo de la cuenta bancaria para prevenir el fraude y el blanqueo de capitales. Todo ello en virtud de la ley que previene este tipo de actos.
En principio, el banco debe conocer (en base a la mencionada ley) la actividad profesional, comercial o empresarial de sus clientes, y tienen como obligación informar sobre si detecta posibles fraudes. Asimismo, tienen capacidad para bloquear la cuenta bancaria de la persona en cuestión.
Por poner un ejemplo, si los movimientos no son propios del trabajo o actividad que realiza el cliente o se escapan de la operativa financiera común, el banco puede perfectamente solicitarle que aporte documentación que justifique estas operaciones, antes de proceder al bloqueo de la cuenta bancaria. Debe asegurarse de que todo está en orden y que los movimientos de la cuenta bancaria son legítimos, conforme a la ley y acordes a la información que dispone.
En este caso, recuperar la cuenta corriente tras el bloqueo pasa por el poder justificar tales operaciones.
Bloqueo de cuentas bancarias por un desacuerdo entre los cotitulares
Otro de los motivos por los que el banco puede llevar a cabo el bloqueo de cuentas bancarias es si existe más de un titular y estos sufren discrepancias.
Es un caso muy común cuando se produce un divorcio, separación, liquidación de una sociedad, etc. El caso es que los titulares emiten órdenes al banco que se contradicen entre sí. Son incompatibles.
El banco no puede posicionarse a favor de uno u otro titular de la cuenta, por este motivo, se ejecuta el bloqueo hasta que exista un acuerdo extrajudicial o una resolución judicial que indique cómo se gestionarán los fondos existentes en la cuenta bancaria. El motivo es simplemente el mantener una posición neutral, sin atender las órdenes de uno ni de otro.
En este supuesto sólo cabe el tener un acuerdo entre titulares para poder levantar el bloqueo y recuperar la cuenta bancaria.
¿Cómo actuar para recuperar la cuenta tras el bloqueo?
En la mayor parte de los casos, tal y como hemos visto, el punto fundamental es aportar la documentación requerida por el banco. Es necesario para poder seguir operando con la cuenta y tener acceso a los fondos.
En el caso de que exista una discrepancia entre los cotitulares, hay que ser coherente y pensar que, hasta no existir un acuerdo, el dinero quedará bloqueado.
Por otra parte, el tiempo que tarde el banco en levantar el bloqueo de la cuenta bancaria una vez presentada la documentación es variable (depende del motivo, el tipo de documentación a entregar, etc.). Resulta recomendable que tengas conocimiento de qué documentación debes tener preparada para entregarla sin dilación, con fines de acortar el plazo
Entre otros, los documentos más comunes, los que debes tener preparados para facilitar la relación con tu banco y actuar ante un bloqueo de cuenta, serían los siguientes:
- Documento que acredite la identidad: como el DNI, Pasaporte, Tarjeta de Residencia, etc.
- Declaración de la Actividad Económica.
- Últimas nóminas.
- Certificado de relación laboral o contrato laboral vigente.
- Certificado de pensión u otro subsidio.
- Declaración Censal (modelo 036).
- Última declaración trimestral o anual de IVA.
- Declaración de IRPF.
- Recibo de la Seguridad Social en el Régimen de Trabajadores Autónomos (RETA).
Una opción a la cual recurren muchos usuarios es el mantener una segunda cuenta. De esta manera, ante un bloqueo de la cuenta bancaria principal, por lo menos no quedarán sin fondos.
Ahora bien, es necesario contar con que es posible hacer frente a las comisiones y gastos que suelen traer consigo las cuentas.
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